שינוי מסלול השקעה בקופת גמל: כך תעשו את זה חלק

קופת גמל היא אחד מאמצעי החיסכון הפנסיוניים החשובים בישראל, והשקעה נכונה של הכספים יכולה לעשות את ההבדל בין עתיד פיננסי יציב לבין דאגות כלכליות בפנסיה.

אחד מהיתרונות הגדולים של קופות הגמל הוא האפשרות לשנות את מסלול ההשקעה ללא כל מגבלה. (אגב, בניגוד להשקעה בשוק ההון בה כל פעולה כרוכה באירוע מס)

הנה המדריך המלא לשינוי מסלול השקעה בקופת גמל – בצורה פשוטה ויעילה.

למה לשנות מסלול השקעה?

לפני שניגש לתהליך עצמו, חשוב להבין למה בכלל כדאי לשנות מסלול השקעה מעת לעת:

1. התאמת ההשקעה לצרכים אישיים: אולי התחלתם עם מסלול השקעה מסוים כשהייתם צעירים, אבל עם הזמן השתנו הצרכים והיעדים שלכם.
2. שינויים בשוק ההון: שוק ההון דינמי ונתון לשינויים. לעיתים כדאי לעבור למסלול אחר כדי לנצל הזדמנויות או להקטין סיכונים.
3. התקרבות לפנסיה: ככל שמתקרבים לגיל הפנסיה, יש מקום לעבור למסלולים סולידיים יותר שמפחיתים סיכון.

סוגי מסלולי השקעה שקיימים בחברות הביטוח\ בתי ההשקעות בישראל

מסלול מנייתי

מסלול מנייתי מציע פוטנציאל תשואה גבוה אך גם סיכון גבוה. הוא מתאים למי שיש לו זמן רב עד הפנסיה ויכול להרשות לעצמו תנודתיות גבוהה בשוק.

מסלול אג"חי

מסלול אג"חי הוא סולידי יותר ומציע תשואות נמוכות אך יציבות. הוא מתאים למי שמתקרב לגיל הפרישה ומחפש לצמצם את הסיכון.

מסלול כללי

מסלול כללי משלב מניות ואגרות חוב במינון משתנה. הוא מציע איזון בין סיכון לתשואה ומתאים למי שמחפש איזון בין יציבות לצמיחה.

מסלול מחקה מדד

אחת האפשרויות המעניינות היא מסלול מחקה מדד, שבו ההשקעות מבוססות על מדדים מובילים כמו S&P 500, ת"א 35, ועוד. מסלולים אלו מאפשרים להשקיע בצורה פסיבית עם עלויות ניהול נמוכות יחסית.

איך לבחור מסלול השקעה חדש?

לפני שאתם משנים מסלול, כדאי לבחון את האפשרויות השונות ולבדוק את היתרונות והחסרונות של כל אחד מהם:

1. מסלול מנייתי: פוטנציאל תשואה גבוה אך גם סיכון גבוה.
2. מסלול אג"חי: סולידי יותר עם תשואות נמוכות אך יציבות.
3. מסלול כללי: איזון בין מניות לאגרות חוב.
4. מסלול מחקה מדד: השקעה פסיבית במדדים מובילים עם עלויות ניהול נמוכות.

בעת שינוי מסלול, חשוב לבדוק אם החברה המנהלת מתכננת להעלות את דמי הניהול. זהו פרמטר חשוב שמשפיע ישירות על החיסכון שלכם. אגב, מותר לחברות לעשות זאת.

לדוגמה: אם אתם עוברים ממסלול סולידי למסלול מנייתי, ייתכן שהחברה תדרוש דמי ניהול גבוהים יותר בגלל הסיכון הגבוה יותר של ההשקעה.

5. ביצוע השינוי בפועל

ניתן לעשות זאת לבד דרך האיזור האישי, אך מומלץ תמיד לעשות זאת דרך סוכן ביטוח (לביצוע מהיר יותר, משא ומתן לגבי דמי ניהול ועוד תובנות שמנסיונו הוא כנראה יוכל לתת לכם)

אם תבחרו לעשות זאת לבד:

• היכנסו לאזור האישי שלכם באתר החברה.
• בחרו באפשרות של "שינוי מסלול השקעה" תחת המוצר המתאים.
• עיינו במסלולים השונים ובחרו את המסלול הרצוי.
• אשרו את השינוי והשאירו את כל הפרטים הנדרשים.

6. מעקב אחרי השינוי

לאחר ביצוע השינוי, חשוב לעקוב אחרי הבקשה ולראות שאכן השינוי בוצע בפועל. גם כאן מומלץ להיעזר בסוכן הביטוח.

טיפים שווים זהב

• בדקו את דמי הניהול: לכל מסלול יש דמי ניהול שונים. כדאי לבדוק את העלויות הללו לפני שמבצעים שינוי.
• אל תעשו שינויים תכופים: שינויים במסלולי ההשקעה צריכים להיות מבוססים על צרכים ויעדים ברורים, ולא על תגובה לשוק ההון בטווח הקצר. אם ה-s&p עלה או ירד בטווח הקצר, זוהי לא בהכרח סיבה לרוץ ולהחליף מסלול.
• השוואה בין חברות:

  טיפים חשובים

  • בדקו את דמי הניהול: לכל מסלול יש דמי ניהול שונים. כדאי לבדוק את העלויות הללו לפני שמבצעים שינוי.
  • אל תעשו שינויים תכופים: שינויים במסלולי ההשקעה צריכים להיות מבוססים על צרכים ויעדים ברורים, ולא על תגובה לשוק ההון בטווח הקצר.
  • השוואה בין חברות: השוואה היא מילת המפתח, נצלו את התחרות בשוק לטובתכם והשיגו תנאים טובים ככל האפשר.

שאלות נפוצות

כמה זמן לוקח לשנות מסלול השקעה? שינוי מסלול השקעה בקופת גמל יכול לקחת עד 3 ימי עסקים, אך לעתים זה עשוי להיות מהיר יותר.

האם יש עלויות נוספות לשינוי מסלול השקעה? ברוב המקרים, אין עלויות נוספות לשינוי מסלול ההשקעה, אך כדאי לבדוק את התנאים הספציפיים של חברת הביטוח שלכם.

האם אפשר לשנות מסלול השקעה בכל זמן? כן, ניתן לשנות מסלול השקעה בכל זמן וללא הגבלה, אך כדאי לעשות זאת בתכנון מראש ובהתאם לצרכים שלכם.

מה לעשות אם אני לא מרוצה מהשינוי? אם אתם לא מרוצים מהשינוי, תמיד אפשר לשנות שוב את המסלול. חשוב לעקוב אחרי התוצאות ולהיות בקשר עם מומחה הביטוח שלכם.

האם כדאי לבחור במסלול מחקה מדד? מסלול מחקה מדד יכול להיות אופציה טובה למי שמחפש השקעה פסיבית עם עלויות ניהול נמוכות. זה מתאים במיוחד למי שמאמין בצמיחת השוק הכללי (בין אם בארץ או בחו"ל) ומעדיף לא להתעסק בניהול אקטיבי.

עזרה ללא עלות לגבי מסלולי קופות גמל

מלא את הטופס: