רפורמה ביטוח בריאות 2023- המדריך המלא לרפורמת ביטוחי הבריאות​ הפרטיים

נכתב על ידי שי פרץ 

אחרי שהייתה אמורה להתחיל בתחילת 2023 ונדחתה פעמיים, רפורמה ביטוח בריאות 2023 אמורה להיכנס לתוקף ב- 01/05/2023.

האם הרפורמה תיכנס לתוקף בזמן? מה השינויים העיקריים בה? מה היתרונות של הרפורמה למבוטחים? הכנו עבורכם את המדריך המלא לרפורמה.

תוכן עניינים

בדיקת תיק ביטוח ללא עלות וללא התחייבות:

מתי והאם תיכנס הרפורמה לתוקף

רפורמת ביטוחי הבריאות 2023 אמורה לשפר את שוק ביטוחי הבריאות הפרטיים, בכך שהמבוטחים יהיו חשופים ליותר מידע בהר הביטוח שיסייע להם להשוות בין המוצרים השונים ולהבין אם יש להם כפל ביטוחי.

ובנוסף, הרפורמה אמורה לשפר את המוצר עצמו, כך שהמבוטחים ישלמו אך ורק על הכיסוי הביטוחי החשוב ביותר- כיסויי קטסטרופות רפואיות.

לאחר שהרפורמה נדחתה פעמיים, אנחנו בצוות הפיננסון בספק אם הרפורמה אכן תיכנס לתוקף בזמן שנקבע לה על ידי רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון.

אנחנו חושבים כך, כיוון שהרפורמה נדחתה כבר פעמיים וכן מכיוון שהשוק לא נערך מספיק לרפורמה.

כשאין מוכנות של חברות הביטוח והשוק עצמו, קשה לנו להאמין שהרפורמה תצא לפועל בזמנה, כי זה עלול להביא למצב שלא יהיה "מוצר על המדף", כיוון שחברות הביטוח עדין לא אישרו את פוליסת הבריאות החדשה שלהן מול רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון.

רק חברת AIG, קיבלה אישור למוצר החדש שלה שיימכר לאחר הרפורמה, לדעתנו זאת עוד סיבה לכך שהרפורמה לא תיכנס לתוקף בזמן.

הרי העובדה שלחברת הביטוח AIG יהיה יתרון משמעותי במכירת המוצר על פני חברות הביטוח האחרות, זאת סיבה מספיק טובה להפעלת לחצים מצד חברות הביטוח כלפי רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון.

למרות שברפורמה הקודמת חברות הביטוח הישירות הצליחו לצאת עם מוצר לפני חברות הביטוח האחרות, קשה לנו להאמין שגם הפעם זה יתאפשר ל- AIG.

מעבר לכך, חברת AIG מחזיקה בנתח שוק קטן יותר משל החברות האחרות, מה שמוכיח עוד יותר את זה ששוק ביטוחי הבריאות הפרטיים לא נערך מספיק לרפורמה.

כמובן, שיש עוד כמה ימים עד לתאריך תחילת הרפורמה, נישאר לעקוב אם תהיה דחייה נוספת או שהרפורמה הפעם תיכנס לתוקף.

בימים שנשארו, עם ישראל יציין את יום הזיכרון ויחגוג את יום העצמאות, כך שלא נשארו ימי עבודה רבים עד מועד תחילת הרפורמה, מה שעוד יותר יקשה על שיפור המוכנות לרפורמה טרם התחלתה.

רפורמה ביטוח בריאות 2023- איך התחילה?

רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון טוענים כי הגיעו למסקנה שהרפורמה בביטוח הבריאות נחוצה לאחר כשנתיים של עבודה מאומצת בהובלת חטיבת הבריאות והסיעוד, התייעצות עם גורמים מובילים בשוק- כולל רופאים בכירים, מנהלי בתי חולים, בכירי משרד הבריאות לשעבר, אנשי אקדמיה, סוכני ביטוח ועוד.

כל העבודה והמחקר שעשו בתחום, הביא אותם למסקנה שרפורמת ביטוחי הבריאות צריכה לצאת לפועל.

מטרות הרפורמה והשינויים הצפויים

שינוי בתנאי הפוליסה-  עד היום, חברות הביטוח יכלו להציע כיסויים שונים בפוליסת הבריאות, כך שלדוגמא, חברה אחת מכסה 3 מיליון ש"ח בתרופות מחוץ לסל וחברה אחרת מכסה בסכום של 2 מיליון ש"ח.

מעתה, רשות שוק ההון הכריזה על עיקרון "הלחם האחיד". 

הכוונה היא, שהפוליסה תוחלף בפוליסת בסיס אחידה לחלוטין עם אפשרויות הרחבה.

כיסויי הבסיס בפוליסה, שחשיבותם מדומה לחשיבות הגדולה של לחם בחיינו, יהיו זהים בכל חברות הביטוח ויכללו את הכיסויים- השתלות וטיפולים מיוחדים בחו"ל, תרופות מחוץ לסל וניתוחים וטיפולים מחליפי ניתוח בחו"ל.

בנוסף, יש שינוי משמעותי בסעיף הניתוחים.

המבוטח יוכל להחליט איזה כיסוי ברצונו לרכוש מבין 3 אפשרויות:

1. פוליסת ניתוחים בישראל משלים שב"ן עם השתתפות עצמית של 5,000 ש"ח בעת קרות מקרה ביטוחי.

2. פוליסת ניתוחים בישראל משלים שב"ן ללא השתתפות עצמית בעת קרות מקרה ביטוחי.

3. פוליסת ניתוחים בישראל שהיא לא קשורה או תלויה בשב"ן- ללא השתתפות עצמית וכיסוי החל מהשקל הראשון.

מעבר לכיסוי הבסיס והניתוחים, חברת הביטוח תוכל להציע מוצרים משלימים נוספים מעבר לפוליסת הבסיס בכתבי שירות, כך שמבוטח שירצה לרכוש לעצמו כיסויים רחבים יותר יוכל לעשות זאת.

חשוב להכיר, מבוטח יוכל לרכוש כתר שירות כמו לדוגמא אמבולטורי- בלי צורך תהיה לו חבילת בסיס באותה חברה. 

כך שמבוטח יכול לרכוש חבילת בסיס בהראל ואמבולטורי במנורה.

ניתן לראות בתמונה הבאה את מבנה פוליסת הבריאות החדשה, כפי שתהיה לאחר הרפורמה(ואנחנו מזכירים שרק חברת AIG בינתיים קיבלה אישור למוצר החדש שלה):

איסור מכירת כפל ביטוח- חלק משמעותי מהרפורמה, הוא מניעת מכירת כפל ביטוחי ללקוחות.

ישנם כיסויים המכוסים בביטוח הבריאות הציבורי(שב"ן) ואין סיבה לרכוש אותם פעם נוספת בביטוח הבריאות הפרטי- מצב שמוביל לכפל ביטוחי מיותר, לטענת רשות שוק ההון.

רשות שוק ההון רוצה לשים סוף לתופעת הכפל הביטוחי הנפוצה מאוד בישראל בקרב מחזיקי ביטוח בריאות פרטי.

שינוי באתר הר הביטוח- אתר הר הביטוח משתדרג בעקבות הרפורמה.

תוכלו לראות מידע ביטוחי גם על הביטוח הציבורי שלכם.

זה יסייע לכם להבין האם יש לכם כפל ביטוחי ולטפל בו בהתאם.

אתר הר הביטוח, יאפשר גם השוואת מחיר של פוליסות בריאות לאחר שתאתרו אותם, תוכלו לקרוא על זה בהר הביטוח.

המטרה של שדרוג אתר הר הביטוח, הוא לאפשר לכם המבוטחים לדעת יותר כך שתוכלו לנהל את התיק הביטוחי שלכם בצורה נכונה יותר.

על השינויים והשדרוגים בהר הביטוח החדש תוכלו לקרוא בהרחבה כאן.

הנחות ארוכות טווח- עד היום, ניתן היה לרכוש פוליסות בריאות בהנחות גבוהות אך קצרות טווח.

דוגמא למדרג הנחות בפוליסת בריאות לפני הרפורמה:

שנה א'- 50%

שנה ב'- 40%

שנה ג'- 30%

שנה ד' והלאה- 0%

דוגמא למדרג הנחות לאחר הרפורמה:

שנה א'- 10%

שנה ב'- 10%

שנה ג'- 10%

שנה ד'- 10%

שנה ה'- 10%

שנה ו'- 10%

שנה ז'- 10%

שנה ח'- 10%

שנה ט'- 10%

שנה י'- 10%

רשות שון ההון רוצה לשים סוף לתופעת ההנחות קצרות הטווח, כך שפוליסות יוכלו להימכר רק עם הנחות ארוכות טווח כמו בדוגמא לעיל.

מה כדאי לעשות לקראת הרפורמה?

במידה ושמעתם על הרפורמה ואתם רוצים להיערך בהתאם, חשוב שתבינו- במידה ויש לכם היום ביטוח בריאות של לפני הרפורמה, אל תמהרו להחליף אותו עד שתדעו בדיוק מהם המוצרים החדשים של חברות הביטוח.

כרגע, ידוע לנו שפוליסת הבריאות תחולק לרובד בסיס שיהיה אחיד, רובד ניתוחים בו נוכל לבחור אופציה עדיפה מבין 3 אופציות ורובד נוסף זה כתבי שירות נוספים שניתן לרכוש.

אף אחד עדין לא פרסם מהם הכיסויים עצמם- על איזה סכום ביטוח מכסים בפוליסה החדשה בתרופות מחוץ לסל, מה תקרת הכיסוי במקרה של השתלה בחו"ל ועוד.

רק לאחר שמוצרי חברות הביטוח החדשים יאושרו ויתפרסמו לציבור, תוכלו לערוך השוואה ולהבין מה נכון יותר עבורכם.

בכל אופן, אנו ממליצים לא לעשות שום שינוי בפוליסה ללא התייעצות מקדימה עם גורם מקצועי איש מקצוע כמו סוכן ביטוח או יועץ פנסיוני.

בדיקת תיק ביטוח ללא עלות וללא התחייבות: