קרן פנסיה – המדריך המקיף לחיסכון הפנסיוני שכל עובד בישראל צריך להכיר

תוכן עניינים

כשמדובר בעתיד הכלכלי שלנו, חיסכון פנסיוני הוא אחד הדברים החשובים ביותר שעלינו לדאוג להם. עם כל כך הרבה אפשרויות ומונחים מקצועיים, קל להתבלבל ולהתייאש. אז אם אתם עובדים בישראל (בין כשכירים ובין כעצמאים) ולא מכירים את העולם הפיננסי, המדריך הזה נועד בדיוק בשבילכם.

בואו נבין יחד מה זה קרן פנסיה, איך היא פועלת, ולמה היא חשובה כל כך לעתידכם הכלכלי. את התוכן בעמוד זה מומלץ לקרוא בעיון, הוא קצת ארוך אבל הידע כאן בהחלט עשוי לחסוך לכם כספים רבים. מוזמנים לשתף את העמוד עם כל מי שלדעתכם עשוי להיעזר בו

מהי קרן פנסיה?

קרן פנסיה היא חשבון חיסכון ארוך טווח המיועד לספק לכם הכנסה בזמן פרישה. הכספים שמופקדים בקרן מנוהלים על ידי חברה מנהלת שפועלת לפי תקנון מסודר, והכספים מושקעים בשוק ההון כדי לצבור תשואה. בנוסף, קרן הפנסיה מספקת גם כיסוי ביטוחי במקרה של אובדן כושר עבודה או פטירה.

איך זה עובד?

הפקדות ודמי ניהול

בכל חודש מופקדים כספים לקרן הפנסיה שלכם, בין אם על ידכם ובין אם על ידי המעסיק שלכם. מתוך סכום ההפקדה, עד 6% מועברים כדמי ניהול לחברה המנהלת, והיתרה עוברת לקרן הפנסיה עצמה. הכספים מושקעים בנכסים שונים כמו מניות, אג"ח ועוד, במטרה להגדיל את החיסכון שלכם לאורך השנים.

חלוקת הכספים

העמיתים בקרן הפנסיה משלמים מדי חודש עלויות ביטוחיות, הכוללות כיסוי למקרים של אובדן כושר עבודה ולשאירים במקרה של פטירה. הסכום הזה מחושב לפי גיל ושכר העמית, ובמידה ויש תביעות, הכספים נלקחים מכספי הקרן.

חישוב קצבת הזקנה

כאשר תגיעו לגיל פרישה, קצבת הזקנה שלכם תחושב על בסיס הצבירה שלכם בקרן. נוסיף לצבירה את התשואה שהקרן השיגה ונוריד ממנה את דמי הניהול. התוצאה תהיה סכום הכסף שיעמוד לרשותכם בפרישה. את הסכום הזה נחלק במקדם המרה, שמבוסס על גילכם ותוחלת החיים הצפויה, כדי לקבוע את הקצבה החודשית שתתקבל.

תשואות הקרן

תשואה כלכלית

התשואה שהקרן משיגה על הכספים המושקעים בבורסה היא מרכיב מרכזי בתשואה הכוללת שלכם. ככל שהקרן תשיג תשואה גבוהה יותר על ההשקעות שלה, כך גם החיסכון שלכם יגדל.

תשואה דמוגרפית

התשואה הדמוגרפית מתייחסת להפרשים בין ההנחות המוקדמות לגבי תוחלת החיים והסיכונים הביטוחיים לבין התוצאות בפועל. אם לדוגמה, פחות אנשים בקרן תובעים את הביטוח, יתרת הכספים משמשת להגדלת החיסכון של כלל העמיתים.

יתרונות וחסרונות של קרן פנסיה חדשה

יתרונות

• עלויות כיסוי ביטוחי נמוכות: בזכות המודל של ערבות הדדית, עלויות הביטוח נמוכות יחסית.
• תשואה דמוגרפית: במקרים של פחות תביעות, הכספים חוזרים לעמיתים ומגדילים את החיסכון.

חסרונות

• מימון גירעונות: במקרה של ריבוי תביעות, העמיתים נדרשים לממן את הגירעונות האקטואריים.
• שינויים בתקנון: החברה המנהלת יכולה לשנות את התקנון באישור המפקח על הביטוח, מה שעלול להשפיע על הזכויות שלכם.

מסלולי ביטוח

כאשר אתם מצטרפים לקרן פנסיה, יש לכם אפשרות לבחור בין מסלולי ביטוח שונים, כמו מסלול נכות, מסלול שאירים ועוד. הבחירה במסלול הביטוחי משפיעה על הכספים המיועדים לכיסוי ביטוחי לעומת החיסכון הפנסיוני שלכם.

איזון אקטוארי – דוגמאות למצבים שונים

האיזון האקטוארי הוא אחד מהמרכיבים החשובים ביותר בניהול קרן פנסיה. הוא מגדיר את היחס בין הנכסים של הקרן להתחייבויותיה, ובכך משפיע ישירות על גובה הקצבה שתוכלו לקבל בזמן פרישה. בואו נראה כמה דוגמאות שממחישות את המשמעות של איזון אקטוארי, וכיצד הוא יכול להשפיע עליכם כעמיתים בקרן.

דוגמה למצב של גירעון אקטוארי

נניח שיש לנו את דנה, שעובדת בתחום ההיי-טק ומפקידה כספים לקרן הפנסיה שלה במשך שנים רבות. עם הזמן, קרן הפנסיה מתחילה לראות ריבוי תביעות לאובדן כושר עבודה ולשאירים, מה שגורם לה להתחייבויות גבוהות יותר מהצפוי. במקביל, תשואות ההשקעה של הקרן היו נמוכות יחסית.

במצב כזה, הערך הנוכחי של ההתחייבויות של קרן הפנסיה עולה על הערך הנוכחי של הנכסים שלה, מה שיוצר גירעון אקטוארי. כתוצאה מכך, הקרן נאלצת לקחת "ביס" מכספי החיסכון של כל העמיתים, כולל דנה, כדי לממן את הגירעון. זה אומר שהקצבה החודשית שדנה תקבל בעת פרישתה תהיה נמוכה יותר מהצפוי.

דוגמה למצב של עודף אקטוארי

עכשיו ניקח את רועי, שעובד כמורה ומפקיד כספים לקרן הפנסיה שלו במשך שנים. במקרה של קרן הפנסיה של רועי, התביעות לאובדן כושר עבודה ולשאירים היו נמוכות מהצפוי, ותשואות ההשקעה של הקרן היו גבוהות במיוחד.

במצב כזה, הערך הנוכחי של הנכסים של קרן הפנסיה גדול מהערך הנוכחי של ההתחייבויות שלה, מה שיוצר עודף אקטוארי. במצב זה, הקרן יכולה להחזיר כספים לעמיתים שלה, כולל רועי, ולהגדיל את הצבירה של כל אחד מהם. המשמעות היא שהקצבה החודשית שיקבל רועי בעת פרישתו תהיה גבוהה יותר מהצפוי.

איך האיזון האקטוארי משפיע עליכם?

כעמיתים בקרן הפנסיה, חשוב להבין שהאיזון האקטוארי משפיע ישירות על גובה הקצבה החודשית שלכם בזמן פרישה. אם הקרן מצליחה לנהל את ההתחייבויות שלה בצורה יעילה ולהשיג תשואות גבוהות, יש סיכוי טוב שתהנו מעודף אקטוארי שיגדיל את החיסכון שלכם. לעומת זאת, אם הקרן נתקלת בריבוי תביעות ותשואות נמוכות, יתכן שתצטרכו לשאת בחלק מהגירעון האקטוארי, מה שיוריד את הקצבה החודשית שלכם.

חישוב הקצבה בפרישה

אנו מבחינים בשני מצבים עיקריים: עם בן זוג ובלי בן זוג. הבחירה בין המסלולים השונים משפיעה על גובה הפנסיה שתתקבל ועל הכיסוי לשאירים במידה וישנם.

עם בן זוג

כאשר העמית בקרן הפנסיה נשוי או יש לו בן זוג, ישנן שתי אפשרויות מרכזיות לחישוב הפנסיה:

1. פנסיה לכל החיים ופנסיה לשאירי פנסיונר: במצב זה, העמית מקבל פנסיה לכל חייו. לאחר פטירתו, בן הזוג מקבל פנסיה לשאירי פנסיונר שתמשיך לספק תמיכה כלכלית.

2. פנסיה מופחתת והבטחת מינימום תשלומים חודשיים לפנסיונר או שאיריו: במצב זה, העמית מקבל פנסיה מופחתת, אך ישנה הבטחה למינימום תשלומים חודשיים. אם העמית נפטר לפני שהספיק לקבל את כל התשלומים המובטחים, שאיריו (או מוטביו) יקבלו את יתרת התשלומים.

בלי בן זוג

כאשר העמית בקרן הפנסיה אינו נשוי או שאין לו בן זוג, ישנן שתי אפשרויות מרכזיות:

1. פנסיה מוגדלת תוך כדי ויתור על ביטוח שאירים: העמית מקבל פנסיה מוגדלת על ידי ויתור על ביטוח שאירים. במצב זה, הכסף המיועד לביטוח שאירים מגדיל את הקצבה החודשית של העמית.

2. פנסיה מוגדלת עם הבטחת מינימום וויתור על ביטוח שאירים: אם העמית בחר במסלול זה ולא זכה לקבל את כל הכסף לפני פטירתו, יתרת התשלומים תשולם למוטביו כסכום חד פעמי.

פנסיית זקנה

מועד פרישה מהקרן נקבע על ידי המבוטח החל מגיל 60. חשוב לזכור כי לאחר שהעמית חתם על טופס המרה והתחיל לקבל פנסיית זקנה, הוא לא יכול לשנות את מסלול קבלת הפנסיה. אם בטופס ההמרה לא צוין מסלול הבטחת קצבאות ואין בת זוג או שאירים, יתרת הכסף תישאר בקרן.

דחיית גיל הפרישה

אם העמית דוחה את גיל הפרישה, מקדם הקצבה יהיה נמוך יותר. כלומר, ככל שתחכו יותר, תקבלו יותר על כל שקל שחסכתם.

פנסיית מינימום

פנסיית מינימום בקרן פנסיה חדשה היא פנסיה שנמוכה מ-5% מהשכר הממוצע במשק (שמ"ב). אם הפנסיה החודשית נמוכה מ-5% מהשמ"ב, ניתן להוון את הסכום ולקבל תשלום חד פעמי.

קבלת פנסיית זקנה והמשך עבודה

ניתן לקבל פנסיית זקנה החל מגיל 60 ולהמשיך לעבוד, אך יש לבצע תיאום מס מול רשויות המס.

היוון חלקי

בקרן פנסיה חדשה ניתן להוון חלק מהפנסיה עד 25% ל-5 שנים, בתנאי שהקצבה המופחתת גבוהה מ-5% מהשמ"ב. היוון חלקי מאפשר לעמית לקבל סכום חד פעמי גדול בפרישה ולהשאיר יתרת פנסיה חודשית גבוהה יותר.

היוון מלא

את ההפרש בין גובה קצבה מזערית (סכום שנקבע בעבר וצמוד למדד כלומר, משתנה מדי שנה) לבין גובה הקצבה אליה זכאי החוסך- ניתן להוון באופן מלא, מה שאומר- קבלת סכום חד פעמי.

מקדם המרה

מקדם המרה משפיע על גובה הפנסיה החודשית. מקדם זה מושפע מגורמים כמו מין העמית, גילו ביום הפרישה, מין בן הזוג וגילו, ושיעור פנסיית שאירי פנסיונר. ככל שמקדם ההמרה נמוך יותר, הקצבה החודשית תהיה גבוהה יותר.

דוגמאות למצבים שונים

עם בן זוג

• פנסיה לכל החיים ופנסיה לשאירי פנסיונר: לדוגמה, אם רון פורש בגיל 67 ובוחר במסלול זה, הוא יקבל פנסיה חודשית כל חייו. לאחר פטירתו, אשתו תמשיך לקבל פנסיה לשאירי פנסיונר, מה שמספק ביטחון כלכלי למשפחתו.

• פנסיה מופחתת והבטחת מינימום תשלומים חודשיים לפנסיונר או שאיריו: אם רון פורש ומעדיף להבטיח מינימום תשלומים חודשיים, הוא יקבל פנסיה מופחתת, אך אם יקרה לו משהו, אשתו תקבל את יתרת התשלומים המובטחים.

בלי בן זוג

• פנסיה מוגדלת תוך כדי ויתור על ביטוח שאירים: אם דני אינו נשוי, הוא יכול לבחור במסלול זה ולקבל פנסיה חודשית מוגדלת. כך הוא מנצל את הכספים שיועדו לביטוח שאירים להגדלת הקצבה שלו.

• פנסיה מוגדלת עם הבטחת מינימום וויתור על ביטוח שאירים: אם דני בוחר במסלול זה ולא זכה לקבל את כל הכסף לפני פטירתו, יתרת התשלומים תשולם למוטביו כסכום חד פעמי.

החלטות חשובות עם הצטרפות לקרן הפנסיה

כשאתם מצטרפים לקרן הפנסיה, אתם עומדים בפני שתי החלטות מרכזיות שישפיעו על העתיד הכלכלי שלכם: בחירת המסלול הביטוחי ובחירת תמהיל ההשקעות. ההחלטות האלו הן קריטיות ומשמעותיות כי הן קובעות איך הכסף שלכם ינוהל וכמה ביטחון כלכלי יהיה לכם ולמשפחתכם בעתיד. בואו נבין יחד מה כל החלטה כוללת ולמה היא כל כך חשובה.

בחירת המסלול הביטוחי

מה זה מסלול ביטוחי?

המסלול הביטוחי הוא הדרך שבה אתם מחלקים את הכסף המופקד לקרן בין רכישת כיסוי ביטוחי למקרה מוות, כיסוי למקרה נכות והצבירה הפנסיונית עצמה. הבחירה במסלול הביטוחי משפיעה על גובה הפנסיה שתקבלו בעתיד ועל הכיסוי הביטוחי שיהיה לכם ולמשפחתכם במקרה של אירועים בלתי צפויים.

למה זה חשוב?

החיים מלאים בהפתעות, חלקן טובות וחלקן פחות. כיסוי ביטוחי מתאים יכול לספק לכם ולמשפחתכם ביטחון כלכלי במקרה של אובדן כושר עבודה או פטירה. מצד שני, ככל שתשקיעו יותר בכיסוי הביטוחי, כך פחות כסף יישאר לצבירה הפנסיונית שלכם. לכן, חשוב למצוא את האיזון הנכון שמתאים לצרכים ולמצב האישי שלכם.

דוגמאות לבחירת מסלול ביטוחי

1. משפחה עם ילדים צעירים: אם אתם הורים לילדים קטנים, יתכן שתרצו לבחור במסלול עם כיסוי גבוה למקרה מוות ונכות כדי להבטיח שבני המשפחה יזכו לתמיכה כלכלית במקרה של אסון.
2. רווקים או זוגות ללא ילדים: במקרה זה, יתכן שתעדיפו להפחית את הכיסוי הביטוחי ולהשקיע יותר בצבירה הפנסיונית, כדי להבטיח פנסיה גבוהה יותר בעתיד.

בחירת תמהיל ההשקעות

מה זה תמהיל השקעות?

תמהיל ההשקעות הוא הדרך שבה הכספים המופקדים לקרן מושקעים בשוק ההון. לכל קרן פנסיה יש מסלולי השקעה שונים, הכוללים מניות, אג"ח, נדל"ן ועוד. הבחירה בתמהיל ההשקעות משפיעה על התשואה שתקבלו ועל רמת הסיכון של הכספים שלכם.

למה זה חשוב?

תמהיל ההשקעות הוא מרכיב מרכזי בצבירה הפנסיונית שלכם. בחירה נכונה יכולה להגדיל משמעותית את הכספים שתחסכו לעת פרישה, אך יש לקחת בחשבון גם את רמת הסיכון. ככל שההשקעה במניות גבוהה יותר, כך התשואה הפוטנציאלית גבוהה יותר, אך גם הסיכון עולה.

דוגמאות לבחירת תמהיל השקעות

1. צעירים בתחילת הקריירה: צעירים יכולים להרשות לעצמם לקחת סיכונים גבוהים יותר כי יש להם זמן להתאושש מהפסדים בשוק ההון. במקרה זה, יתכן שתעדיפו מסלול עם השקעה גבוהה במניות.
2. קרובים לפרישה: אנשים בגיל מבוגר יותר יבחרו בדרך כלל במסלול שמרני יותר עם השקעה נמוכה במניות, כדי להקטין את הסיכון ולאבטח את הכספים שנצברו לאורך השנים.

איך ניתן לנייד כספים לקרן פנסיה חדשה?

נניח שיש לכם צבירה בקופת גמל ואתם מעוניינים להעביר את הכספים לקרן פנסיה חדשה. איך זה עובד? אתם יכולים לנייד את הכספים מהקופה הקיימת לקרן הפנסיה החדשה, בהתאם לכללים שנקבעו. לדוגמה, אם יש לכם 300,000 ש"ח בקופת גמל עם ותק של 60 חודש, והשמ"ב הוא 9,906 ש"ח, תוכלו לנייד סכום של 243,688 ש"ח לקרן הפנסיה החדשה.

כמה מותר להפקיד לקרן הפנסיה?

הפקדה לקרן פנסיה לא תעלה על 22.83% מהשכר או 20.5% מכפל השמ"ב (השכר הממוצע במשק), הנמוך שביניהם. החישוב נעשה באופן שנתי, מה שמאפשר גמישות והבנה ברורה של כמה ניתן להפקיד מדי שנה.

מה הם דמי ניהול ולמה זה חשוב?

דמי ניהול הם הסכומים שגוף מוסדי גובה מהחוסכים עבור ניהול קרן הפנסיה או אפיק חיסכון אחר. דמי ניהול אלו משפיעים ישירות על הסכום הכולל שתחסכו לעת פרישה ועל הקצבה החודשית שתקבלו. לכן, חשוב להבין את התקרות הקבועות לדמי הניהול ואיך אפשר להתמקח עליהם.

תקרה לדמי הניהול בקרן פנסיה חדשה

קרן פנסיה חדשה מקיפה

בקרן פנסיה חדשה מקיפה, דמי הניהול המקסימליים שניתן לגבות הם:

• עד 0.5% מהסכום הכולל שנצבר בחיסכון.
• עד 6% מסך ההפקדות החודשיות.

החל מתאריך 1.2.2022, דמי הניהול למקבלי קצבת זיקנה ירדו ל-0.3% מהסכום הכולל שנצבר בחיסכון. תקרות אלו מבטיחות שהגוף המוסדי לא יגבה סכומים מוגזמים שיפגעו בחיסכון שלכם.

קרן פנסיה חדשה כללית

בקרן פנסיה חדשה כללית, דמי הניהול המקסימליים הם:

• עד 1.05% מהסכום הכולל שנצבר בחיסכון.
• עד 4% מסך ההפקדות החודשיות.

למקבלי קצבת זיקנה החל מתאריך 1.2.2022, דמי הניהול ירדו ל-0.3% מהסכום הצבור, ולמקבלי קצבאות אחרות – ל-0.6%.

דמי ניהול בביטוחי מנהלים וקופות גמל

בביטוחי המנהלים ובקופות הגמל, דמי הניהול המקסימליים הם:

• עד 1.05% מהסכום הצבור.
• עד 4% מההפקדות החודשיות.

תקרות אלו תקפות החל מ-01.01.2014 (בשנת 2013 ניתן היה לגבות עד 1.1% מהסכום הצבור ועד 4% מההפקדות).

למה כדאי להתמקח על דמי הניהול?

דמי הניהול משפיעים ישירות על הסכום הכולל שתחסכו לפנסיה. לדוגמה, אם תצליחו להפחית את דמי הניהול שאתם משלמים, תוכלו להגדיל את החיסכון שלכם ולהנות מקצבה חודשית גבוהה יותר בעת פרישה. חשוב לדעת שאפשר וצריך להתמקח על דמי הניהול עם הגוף המוסדי, במיוחד אם אתם נמצאים בשוק העבודה ומעוניינים להבטיח את התנאים הטובים ביותר לחיסכון הפנסיוני שלכם.

מה קורה כשמחליפים מקום עבודה?

כשאתם מחליפים מקום עבודה, דמי הניהול עשויים להשתנות. חלק מההטבות שהשגתם במקום העבודה הקודם עשויות להתבטל, ולכן חשוב לבדוק את תנאי דמי הניהול בקרן החדשה ולהתמקח עליהם מחדש.

מה זה אג"ח מיועדות?

אג"ח מיועדות הן אגרות חוב שהונפקות על ידי המדינה באופן ייעודי לקרנות הפנסיה. מדובר בהשקעה בטוחה יחסית עם תשואה קבועה, המיועדת להבטיח יציבות כלכלית לחוסכים. אג"ח מיועדות מספקות תשואה קבועה ויציבה, ובכך מגנות על החיסכון הפנסיוני מפני תנודתיות בשוק ההון.

איך אג"ח מיועדות פועלות בקרן פנסיה חדשה מקיפה?

בקרן פנסיה חדשה מקיפה, 30% מהכספים שהחוסכים מפקידים מושקעים באג"ח מיועדות. משמעות הדבר היא שחלק ניכר מהחיסכון הפנסיוני שלכם נהנה מתשואה קבועה ויציבה המובטחת על ידי המדינה. זהו מרכיב חשוב בתיק ההשקעות של הקרן, שמספק לחוסכים ביטחון כלכלי ומשפיע ישירות על גובה הפנסיה העתידית.

איך זה משפיע על הפנסיה שלכם?

כאשר 30% מהחיסכון שלכם מושקע באג"ח מיועדות, אתם נהנים מיתרון משמעותי של יציבות וביטחון בתיק ההשקעות שלכם. זה מבטיח שחלק מהחיסכון שלכם יהיה מוגן מפני תנודות השוק, ויאפשר לכם לקבל תשואה קבועה לאורך זמן. בנוסף, זה מקטין את הסיכון הכללי בתיק ההשקעות שלכם ומספק ביטחון כלכלי לחוסכים.

שיעורי הפקדה לקרן פנסיה: תגמולי מעסיק, תגמולי עובד ופיצויים

אחד המרכיבים המרכזיים בתכנון החיסכון הפנסיוני הוא ההפקדות השוטפות לקרן הפנסיה. הפקדות אלו מתחלקות בין תגמולי מעסיק, תגמולי עובד ופיצויים. כל אחד מהמרכיבים הללו משפיע על הסכום הכולל שתחסכו לעת פרישה ועל גובה הקצבה שתקבלו. בואו נבין יחד מהם שיעורי ההפקדה המומלצים וכיצד הם משפיעים על החיסכון הפנסיוני שלכם.

תגמולי מעסיק

מה זה תגמולי מעסיק?

תגמולי מעסיק הם ההפקדות שהמעסיק שלכם מבצע לקרן הפנסיה שלכם כחלק מהתנאים הסוציאליים המוסכמים בחוזה העבודה שלכם. זהו חלק משמעותי מהחיסכון הפנסיוני שלכם והוא נועד להבטיח לכם קצבה חודשית בעת פרישה.

שיעורי ההפקדה המומלצים לתגמולי מעסיק

לפי התקנות, המעסיק נדרש להפקיד לקרן הפנסיה שלכם בין 6.5% ל-7.5% מהשכר שלכם. שיעור ההפקדה המדויק יכול להשתנות בהתאם להסכמים קיבוציים, חוזי עבודה אישיים או הסדרים מיוחדים בין העובד למעסיק.

תגמולי עובד

מה זה תגמולי עובד?

תגמולי עובד הם ההפקדות שאתם, העובדים, מבצעים לקרן הפנסיה שלכם. ההפקדות הללו נעשות ישירות ממשכורתכם החודשית והן משמשות להגדלת החיסכון הפנסיוני שלכם.

שיעורי ההפקדה המומלצים לתגמולי עובד

התקנות קובעות שעל העובד להפקיד לקרן הפנסיה 6% מהשכר שלו. שיעור זה נחשב למינימום הנדרש, אך ניתן להגדיל את ההפקדה ולהפקיד עד 7% כדי להגדיל את החיסכון הפנסיוני.

פיצויים

מה זה פיצויים?

פיצויים הם הסכומים שהמעסיק מפקיד לקרן הפנסיה שלכם במקרה של פיטורים או סיום עבודה בתנאים מסוימים. סכום הפיצויים נועד לספק לכם רשת ביטחון כלכלית במקרה של אובדן עבודה ולהגדיל את החיסכון הפנסיוני שלכם.

שיעורי ההפקדה המומלצים לפיצויים

לפי החוק, שיעור ההפקדה לפיצויים הוא בין 6%- 8.33% מהשכר החודשי שלכם. סכום זה משולם על ידי המעסיק ומתווסף לחיסכון הפנסיוני שלכם.

כלומר, המינימום הוא 18.5%, והמקסימום הוא 22.83%.

תקנון אחיד בקרנות פנסיה החדשות 2018

בתאריך 1.6.2018 נכנס לתוקף נוסח התקנון האחיד לקרנות הפנסיה החדשות לפי הוראות חוזר של משרד האוצר. התקנון האחיד הביא עימו מספר שינויים חשובים במבנה הכיסויים הביטוחיים וחישוב זכויות העמיתים. במאמר זה נסביר את עיקרי השינויים הללו ואיך הם משפיעים עליכם כעמיתים בקרנות הפנסיה החדשות.

כיסויים ביטוחיים

התקנון האחיד קבע שבעה מסלולי ביטוח חדשים לבחירת המבקשים להצטרף לקרן החל מיום 1.6.2018. עמיתים קיימים ימשיכו להיות מבוטחים במסלולי הביטוח בהם היו מבוטחים טרם כניסת התקנון לתוקף, אך הם רשאים לעבור למסלולי הביטוח החדשים. המסלולים הקיימים נסגרו להצטרפות או מעבר עמיתים החל מיום 1.6.2018.

מסלולי הביטוח החדשים

המסלולים החדשים מציעים כיסויים שונים לנכות ושאירים. הנה עיקרי המסלולים:

• מסלול ברירת מחדל: כיסוי של 75% לנכות ו-100% לשאירים, למעט גברים המצטרפים מגיל 41 ומעלה.
• מסלול 75% נכות ו-75% שאירים: מתאים במיוחד לגברים מגיל 41 ומעלה.
• מסלול 100% נכות ו-100% שאירים: מתאים במיוחד לגברים מגיל 67.
• מסלול 75% נכות ו-100% שאירים: מתאים לגברים מגיל 41 ומעלה.
• מסלול 40% נכות ו-75% שאירים: מתאים למי שרוצה פחות כיסוי נכות ויותר כיסוי שאירים.
• מסלול 37.5% נכות ו-100% שאירים: מתאים במיוחד לגברים מגיל 45.
• מסלול 40% נכות ו-37.5% שאירים: כיסוי נמוך לנכות ושאירים.
• מסלול 75% נכות ו-100% שאירים: לפורשים עד גיל 60, למעט גברים מעל גיל 49.

חישוב זכויות העמיתים

התקנון האחיד גם שינה את אופן חישוב הזכויות הפנסיוניות של העמיתים, כולל חישוב השכר המבוטח והשכר הקובע.

חישוב השכר המבוטח

השכר המבוטח מחושב לפי אחוזי הפרשה לרכיב התגמולים לפיהם העביר המעסיק הפקדות לקרן. במקרה של קבלת הפקדות בשיעור נמוך מ-12.5%, חישוב השכר המבוטח יבוצע לפי שיעור של 12.5%. עבור עמית עצמאי, חישוב השכר המבוטח יבוצע לפי שיעור של 16%, אלא אם העמית הוכיח כי שיעור ההפקדה נמוך מ-16% אך לא פחות מ-12.5%.

השכר הקבוע

השכר הקבוע יהיה הגבוה מבין האפשרויות הבאות:

• ממוצע שכר המבוטח בשלושת החודשים הרצופים האחרונים שקדמו למועד האירוע המזכה.
• ממוצע שכר המבוטח ב-12 החודשים הרצופים האחרונים שקדמו למועד האירוע המזכה.
• ממוצע שכר המבוטח ב-12 החודשים שקדמו ל-12 החודשים האחרונים שקדמו למועד האירוע המזכה.

תקרת שכר קובע

השכר הקובע לא יעלה על סכום השווה לשלוש פעמים השכר הממוצע במשק. תקרה זו נועדה להבטיח שהפנסיה המשולמת תהיה יחסית לשכר ריאלי ותמנע עיוותים בחישוב הזכויות.

קרנות פנסיה ברירת מחדל – איך הן פועלות?

מהן קרנות פנסיה ברירת מחדל?

קרנות פנסיה ברירת מחדל הן קרנות שנבחרו במכרז על ידי משרד האוצר כדי לשמש כאפשרות ברירת מחדל למעסיקים במקרה שהעובד החדש לא הודיע באיזה גוף פנסיוני הוא מעוניין להיות מבוטח. הקרנות האלו נבחרו במיוחד על מנת להבטיח תנאים טובים לעובדים, כולל דמי ניהול נמוכים ותנאים נוספים שיישארו קבועים במשך תקופה ממושכת.

איך קרנות פנסיה ברירת מחדל פועלות לטובת העמיתים?

דמי ניהול נמוכים וקבועים

אחד היתרונות המרכזיים של קרנות ברירת המחדל הוא שהן מתחייבות להציע דמי ניהול נמוכים, שיישארו קבועים לפחות למשך 10 שנים. זה חשוב כי דמי הניהול משפיעים ישירות על הסכום הכולל שתחסכו לפנסיה. דמי ניהול נמוכים יותר משמעם חיסכון גבוה יותר וקצבה חודשית גבוהה יותר בעתיד.

אין שאלון רפואי או חיתום

הצטרפות לקרנות הנבחרות נעשית ללא שאלון רפואי וללא חיתום, מה שאומר שגם עובדים שלא התקבלו לקרנות פנסיה אחרות בשל מצבם הבריאותי יכולים להצטרף לקרנות אלו. זה מבטיח שכל עובד יוכל ליהנות מהגנה פנסיונית ללא קשר למצבו הבריאותי.

גמישות בבחירת הקרן

המעסיק חייב לבטח את העובד באחת מהקרנות הנבחרות אם העובד לא הודיע לו על גוף פנסיוני מועדף. עם זאת, המעסיק יכול לבחור קרן נבחרת אחרת מאלה שנקבעו על ידי משרד האוצר, בתנאי שהבחירה נעשתה באמצעות מכרז פנימי על פי כללים שנקבעו על ידי משרד האוצר.

אפשרות מעבר בין קרנות

עובד שבוטח בקרן נבחרת ומעוניין לעבור לקרן פנסיה אחרת, לקופת גמל או לביטוח מנהלים רשאי לעשות זאת. כמו כן, כל עובד, כולל עובדים ותיקים, המעוניין להצטרף או לעבור לאחת מהקרנות הנבחרות רשאי לעשות זאת.

הקרנות הנבחרות החל מנובמבר 2021

מנובמבר 2021 ועד אוקטובר 2024, הקרנות הנבחרות הן:

• אלטשולר שחם גמל ופנסיה בע"מ
• מיטב בית השקעות
• אינפינטי ניהול השתלמות וגמל בע"מ
• מור קופות גמל בע"מ

דמי הניהול המקסימליים בקרנות הנבחרות

שיעור דמי הניהול המקסימליים בקרנות הפנסיה הנבחרות עומד על 0.22% מהצבירה ו-1% מההפקדות. זהו יתרון משמעותי לעובדים, כיוון שזה מאפשר לחסוך יותר לאורך זמן.

צריך עזרה עם קרן הפנסיה שלך?

מלא את הטופס: