משיכת כספי פנסיה ללא מס- כך תעשו את זה נכון, ומתי תידרשו לשלם מס?

נכתב על ידי איתן ניר

משיכת כספי פנסיה ללא מס מתאפשרת במקרים מסוימים עליהם נפרט בכתבה זו.

נסביר, כי כספי הפנסיה שלכם- מיועדים לגיל פרישה.

כלומר, החיסכון הפנסיוני שלכם- מיועד למשיכה רק כאשר אתם יוצאים לפנסיה.

על מנת לסייע לציבור לשמור את החיסכון הפנסיוני עד לגיל פרישה, 

הטילה המדינה מס של כ- 35% אחוזים על משיכה מכספי החיסכון הפנסיוני.

יחד עם זאת, במקרים מסוימים ניתן למשוך את הכספים גם ללא מס.

תוכן עניינים

רוצה למשוך את כספי הפנסיה?

מה זה חיסכון פנסיוני?

החיסכון הפנסיוני הוא חיסכון שכל אזרח חוסך לעצמו במהלך חייו.

במהלך החיים אנו עובדים, מתפרנסים ומחליפים מקומות עבודה עם השנים.

בכל מקום עבודה בו אנחנו עובדים, כחלק מהשכר שאנו מקבלים- אנחנו מפרישים לעצמינו סכום כספי מדי חודש.

אותם הכספים שאנו מפקידים מדי חודש, נצברים עם השנים- ונקראים בשם "חיסכון פנסיוני".

את כל החסכונות הפנסיונים שלכם תוכלו למצוא בעזרת המסלקה הפנסיונית והר הכסף.

איזה סוגים של חסכונות פנסיוניים קיימים

חיסכון פנסיוני יכול להיעשות בכל אחד משלושת מכשירי החיסכון הבאים- קרן פנסיה, ביטוח מנהלים או קופת גמל.

המכשיר הפופולרי ביותר הוא קרן פנסיה.

חשיבות קרן הפנסיה

המדינה מייחסת חשיבות רבה לקרן הפנסיה.

מטרתה של המדינה, היא שכל אחד ואחד מהאזרחים אשר מועסקים- יפקיד לעצמו מדי חודש סכום לקרן הפנסיה.

לפיכך, סכום ההפקדה שנקבע מחושב לפי אחוזים מהמשכורת החודשית.

שיעור ההפקדה הוא 18.5% מהשכר הברוטו, כאשר 6% אתם מפרישים לעצמיכם ואת היתרה מפריש המעסיק שלכם.

ההפרשה של המעסיק (12.5%), מתחלקת בין שני רכיבים- רכיב התגמולים ורכיב הפיצויים.

רכיב התגמולים הוא 6.5% מהשכר והפיצויים הוא 6%.

שלושת הסכומים הללו הם מה שמרכיב את ההפקדה החודשית שלכם לחיסכון הפנסיוני.

בשל חשיבותה הרבה של הפנסיה אנו ממליצים לכן לקרוא גם על השוואה ומעבר בין קרנות פנסיה, תוכלו לקרוא על ידי לחיצה כאן.

משיכת כספי פנסיה בגיל פרישה

במידה והגעתם לגיל פרישה, תוכלו כעת למשוך את החיסכון הפנסיוני שלכם.

זוהי הרי הייתה מטרתו מלכתחילה- לחסוך עד לגיל פרישה.

לכן, במידה והגעתם לשלב זה בחייכם- אתם זכאים למשוך את כספי הפנסיה ללא מס.

הציעו לי למשוך את כספי הפנסיה שלי, האם כדאי?

בתקופת משבר הקורונה, עם כל הקשיים הכלכליים שהוא הביא איתו לחברה, נוצר "טרנד" למשוך את כספי הפנסיה.

כידוע, משבר הקורונה הכניס רבים לחובות ומשברים כלכליים- וחלקים בציבור נאלצו לשקול את נושא משיכת כספי הפנסיה על מנת לשרוד כלכלית.

כספי הפנסיה הם חיסכון חשוב מאין כמותו, עלינו לדאוג לעצמינו לגיל פרישה.

כמה מס אשלם על משיכת כספי פנסיה?

כאמור, החיסכון הפנסיוני מתחלק לתגמולים ולפיצויים.

וישנה אבחנה בנושא זה.

משיכה מכספי תגמולים

המס שתשלמו במקרה של "משיכה שלא כדין"- משיכה לפני גיל הפרישה, הוא כ- 35%.

כלומר, מדובר בחלק משמעותי מכספי החיסכון שלכם, יותר משליש מהחיסכון.

לכן, חשבו פעמיים והתייעצו עם איש מקצוע מוסמך לפני שאתם מבצעים מהלך שכזה.

איך למשוך כספי פנסיה בלי מס?

משיכה מכספי פיצויים

במקרים רבים ישנה אפשרות למשוך ללא מס.

ישנה "תקרה"- שכל עוד אתם מושכים עד לתקרה, תוכלו למשוך מכספי הפיצויים- ללא תשלום מס.

איך לחשב את התקרה?

משכורת של חודש אחד כפול מספר השנים שאתם עובדים במקום העבודה.

שימו לב לנקודות הבאות:

נכון לכתיבת שורות אלה, התקרה היא 13,310 ש"ח.

כלומר, אם המשכורת החודשית שלכם היא מעל סכום זה- לא תוכלו למשוך מעבר לכך.

לחלופין, אם המשכורת החודשית שלכם היא מתחת לסכום זה, תוכלו לבקש משיכה פטורה ממס של כמשכורת וחצי כפול מספר השנים.

אנחנו ממליצים להתייעץ עם איש מקצוע שיוכל לסייע לכם ולוודא שהצעד אכן מיטיב עמכם.

משיכת כספי פנסיה לבעלי משכורות נמוכות

במקרה בו השכר החודשי שלכם הוא מתחת לשכר המינימום, יתכן ותוכלו לקבל פטור ממס בעת משיכת הכספים.

פרמטר נוסף שמשפיע במקרה זה הוא האם יש לכם ילדים קטינים.

במידה ויש לכם ילדים קטינים, וזוג ההורים מרוויח מתחת ל-2 משכורות מינימום במשק- ייתכן ותהיה זכאות.

משיכת כספי פנסיה עבור נפטר

במקרה שהחוסך לפנסיה נפטר לפני הגיעו לגיל הפרישה- מוטביו יוכלו למשוך את הכספים.

גם בנושא זה, יש להבחין בין מוטבים ושאירים.

לכן, במידה ואינכם מבינים את המונחים המקצועיים- אנו ממליצים להיעזר באיש מקצוע.

פטור למי שנקבעה לו נכות של 75% ומעלה במשיכה מקופת גמל

במידה ונקבעה לכם, או לבן\בת זוגכם נכות של 75% אחוזים ומעלה- אתם עשויים להיות זכאים לפטור ממס בעת משיכת הכספים מקופת הגמל.

כמובן שבמקרה זה מדובר אך ורק כאשר המחלה קרתה לאחר הצטרפות לקופת הגמל ולא לפני כן.

פטור עקב הוצאות רפואיות

במידה ואתם או בת\בת זוגכם, משלמים כספים רבים על הוצאות רפואיות, המסתכמות לסכום של מעל המשכורת שלכם בשנה שלמה- אתם עשויים להיות זכאים לפטור ממס.

כלומר, 

במקרה זה- תוכלו למשוך מהחיסכון את הסכום שאותו הוצאתם על טיפולים רפואיים.

לדוגמא,

אם אתם מרוויחים כ-60 אלף ש"ח בשנה- וההוצאות הרפואיות שלכם מסתכמות ל35 אלף ש"ח-

תוכלו למשוך מהחיסכון הפנסיוני סכום של 35 אלף ש"ח.

שימו לב,

בחישוב של הוצאות רפואיות- טיפולי שיניים אינם נכללים.

כמה זמן לוקח למשוך כספי פנסיה?

לאחר שליחת הבקשה, הזמן המשוער לקבלת הכסף לחשבון הבנק הוא כ-3 ימי עסקים.

איש מקצוע יוכל לסייע לכם לוודא שאכן השלמתם את שליחת כל המסמכים הרלוונטיים.

כאשן עסקינן בקרנות פנסיה, אנו מתנהלים מול 2 גופים- פקיד השומה והחברה המנהלת.

פקיד השומה הוא מטעם המדינה ותפקידו לסייע לכם לממש את זכותכם על פי חוק, וכן לגבות מכם מס בעת הצורך.

החברה המנהלת היא אחת מהגופים המוסדיים אשר מנהלים את הכספים של החוסכים בישראל.

איזה טפסים צריך כדי למשוך כספי פנסיה?

שימו לב, תהליך משיכת כספי הפנסיה הינו תהליך העשוי להיות בירוקרטי במעט.

בין אם אתם כאלה ש- "שוחים בטפסים" או מתקשים בכך- אנו ממליצים להיעזר באיש מקצוע מוסמך.

לצורך משיכת כספי פנסיה ישנם מספר מסמכים שתצטרכו למלא ולשלוח לגופים השונים מולם אנו מתנהלים.

במקרה של משיכה מכספי פיצויים- תידרשו לטופס 161 א'.

במקרה של משיכה עקב נכות, משכורת נמוכה או הוצאות רפואיות- תידרשו לטופס 159.

בכל מקרה, תידרשו לתעודה מזהה בתוקף ולאישור ניהול חשבון בנק.

הגוף המוסדי רוצה לוודא את עצמו לפני שהוא מעביר כספים לחשבון בנק שציינתם- ולכן הוא מבקש אישור המוכיח שהחשבון אכן בבעלותכם.

שימו לב,

במידה ויש בידכם פנקס שקים- יתכן ותוכלו להשתמש בו כהוכחה על ניהול החשבון- בדקו זאת מול החברה.

בנוסף,

בעבר על מנת להפיק מסמך "אישור ניהול חשבון"- היה עליכם לגשת פיזית לסניף הבנק שלכם, אך כיום- ניתן לבצע זאת טכנולוגית.

במידה ויש לכם חשבון משתמש בפורטל הבנק שלכם- התחברו אליו והפיקו את המסמך משם.

רוצה למשוך את כספי הפנסיה?