מעבר בין קרנות פנסיה- כך תניידו את החיסכון שלכם בשלום

נכתב על ידי שי פרץ

מעבר בין קרנות פנסיה, אשר לעתים קרוי ניוד קרן פנסיה, היא זכות ששמורה למי שמפריש כספים ומנהל חיסכון פנסיוני.

בשנים האחרונות יותר ויותר ישראלים מבצעים ניוד קרן פנסיה- הסיבות לכך הן רבות.

במאמר זה אנחנו נסקור את הנושא ונסביר כיצד לבצע מעבר בין קרנות פנסיה בצורה האופטימלית.

ישנם פרטים קטנים שעליכם לדעת לפני ביצוע הניוד- ולכן מומלץ לקרוא את הכתבה לעומק וליישם את הכתוב.

הרפורמה ב- 2005 שהשפיעה על מעבר בין קרנות פנסיה

בשנת 2005 חלה רפורמה בישראל. 

אמנם עבר זמן רב מאז, אך כדי להבין לעומק תמיד כדאי להבין את הרקע לדברים, השינויים שחלו ובכלל את ההיסטוריה.

באותה השנה חל שינוי במעמד העובד בישראל, עם חקיקת חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים.

עד לתקופה זו, זכויות העובד בכל הנוגע לחסכונות פנסיונים היו מוגבלות ובעצם החקיקה הביאה לרפורמה בשוק החסכונות הפנסיוניים.

כיום ה- "כוח" נמצא אצל העובד. 

העובד יכול לבחור באיזה גוף הוא רוצה לנהל את החיסכון הפנסיוני שלו, לעבור בין גוף לגוף ובכלל לנהל באופן גורף את החיסכון הפנסיוני שלו.

החוק קובע שכל עובד רשאי להעביר את החיסכון הפנסיוני שברשותו לכל גוף ניהול ובכל זמן שיבחר.

כמובן ישנם מקרים חריגים בהם לא ניתן להעביר, אך ככלל- העובד הוא ה- "בוס" והוא יכול להעביר ולנהל את חסכונותיו איך שירצה ומתי שירצה.

מאז החלה הרפורמה חלו שינויים נוספים בענף- משרד האוצר דחף להגברת התחרות בין הגופים המנהלים חסכונות פנסיוניים.

הגופים הללו הם אלה שינהלו את החיסכון שלכם- והם כולם מתחרים עליכם- כל אחד מהם רוצה שתפקידו את כספיכם אצלו.

כולם יודעים שתחרות גבוהה מיטיבה עם הצרכנים, ככל שיש תחרות גבוהה יותר- כך בסופו של דבר אנחנו הצרכנים נשלם פחות ונקבל הטבות נוספות.

אם ככה, ניתן להבין שכיום העובד החוסך בקרן פנסיה נמצא במקום אחר לחלוטין מעובד לפני כ-20 שנה.

יש לנו זכויות ואנחנו יכולים להשתמש בהן בחוכמה.

מעוניין בעזרה פנסיוני? מלא את הטופס:

עמית פעיל ועמית לא פעיל

חשוב להבין את ההגדרה ל- "עמית פעיל" לעומת "עמית לא פעיל", אך ראשית נסביר מהו בכלל "עמית".

"עמית" הוא מי שקיים לו חיסכון פנסיוני- ועדיין לא יצא לפנסיה.

עכשיו לאחר שהבנו את המושג, נסביר את החלוקה ל-2 הסוגים:

"עמית פעיל" הוא מי שמפקיד כספים לקרן הפנסיה באופן שוטף.

לעומתו, "עמית לא פעיל" הוא מי שהפקדת הכספים לקרן הפנסיה שלו הופסקה.

ההפסקה יכולה לנבוע מסיבות רבות, לדוגמא: מישהו שהפסיק לעבוד.

האם עמית פעיל שומר על הזכויות שלו במעבר בין קרנות פנסיה?

במידה ואתם מוגדרים כעמיתים פעילים ואתם בוחרים לנייד את קרן הפנסיה- התשובה היא כן.

עמית פעיל שומר על כל זכויותיו לאחר העברת קרן הפנסיה.

כלומר, כל הזכויות שהיו לכם בקרן הפנסיה הקודמת- יישמרו לכם גם לקרן הפנסיה החדשה.

לדוגמא: במידה ובחרתם להעביר את קרן הפנסיה מקרן פנסיה א' לקרן פנסיה ב', ובקרן פנסיה א' יש לכם וותק הכולל תקופת אכשרה וגיל הכניסה- אותו הוותק יישמר לכם גם בקרן פנסיה ב'.

האם עמית לא פעיל שומר על הזכויות שלו?

ההבדל בין עמית פעיל לעמית לא פעיל בהעברת קרן פנסיה הוא שעמית לא פעיל- לא שומר על תקופת האכשרה שלו.

כלומר, תקופת האכשרה שהייתה לעמית בקרן הפנסיה הקודמת- אינה עוברת איתו הלאה לקרן הפנסיה החדשה.

אני עובד שכיר, האם מקום העבודה יכול למנוע ממני לבצע מעבר של קרן הפנסיה?

התשובה היא לא.

זוהי זכותכם המלאה להחליט היכן תנהלו את כספי החיסכון הפנסיוני שלכם. 

בנוסף, שמורה לכם הזכות להעביר את הכספים בכל עת שבה תחפצו בכך. 

למעסיק שלכם אסור למנוע מכם את הזכויות הללו- והוא חייב לאפשר לכם להעביר את הכספים, גם אם יש למקום העבודה הסדר קבוע מראש עם גוף ספציפי כזה או אחר.

באיזה מקרים לא אוכל לבצע מעבר בין קרנות פנסיה?

ישנם מקרים בהם חלות מגבלות על היכולת שלנו לנייד את הקרן, וכדאי להכיר אותם:

1. אם מוטל עיקול על חשבון הבנק שלכם- במקרה זה גובה העיקול המוטל הוא כגובה ההגבלה.
2. אם מוטל שיעבוד על חשבון הבנק שלכם- גם במקרה זה גובה השעבוד הוא כגובה ההגבלה.
3. לקחתם הלוואה ועוד לא החזרתם אותה במלואה.
4. אתם מקבלים קצבה מהקרן, כמו קצבת זקנה או קצבת נכות
5. הגשתם בקשה לקבלת קצבה מהקרן
6. פטירה לפני ה- "מועד הקובע"
7. אתם מעוניינים לעבור לקופת גמל שאינה מקבלת עמיתים חדשים
8. אתם מעוניינים לנייד קרן השתלמות שאינה נזילה

*אין לראות באמור בכתבה תחליף לייעוץ ו/או שיווק פנסיוני ו/או ייעוץ מס.

חשוב לדעת, במידה ותרצו לקבל מידע על קופות גמל וקרנות השתלמות תוכלו לקרוא את הכתבה שלנו על גמל נט, שתעזור לכם להבין את המערכת ולהתמצא בה .

מעוניין בעזרה פנסיוני? מלא את הטופס:

רוצים לקרוא עוד כתבות, מדריכים ומאמרים שיעזרו לכם לחסכוך כסף ולשפר את ההתנהגות הכלכלית שלכם? לחצו כאן למעבר לדף הבית הפיננסון.