פוליסת חיסכון- מה זה? המדריך המלא לפוליסה הפיננסית

פוליסת חיסכון היא כלי פיננסי פופולרי וחיוני המציע פתרון חיסכון והשקעה לטווח הבינוני והארוך.

במאמר הזה נסקור את כל מה שאתם צריכים לדעת על פוליסת חיסכון: איך היא פועלת, היתרונות והחסרונות שלה, כיצד לבחור את הפוליסה המתאימה לכם, ועוד.

אין לראות באמור בכתבה זו כהמלצה להשקעה או כתחליף לייעוץ פיננסי מכל סוג שהוא.

מהי פוליסת חיסכון?

פוליסת חיסכון היא מוצר השקעה שמנוהל על ידי חברות הביטוח.

מדובר בכלי שמאפשר לחוסכים להשקיע את כספם במסלולי השקעה שונים וליהנות מהטבות פיננסיות שונות. למרות השם "פוליסה", אין כאן מרכיב ביטוחי – זו פוליסה פיננסית טהורה שמטרתה חיסכון והשקעה. נושא זה מבלבל רבים, מאחר והמינוח המקובל כולל את המילה "פוליסה".

יתרונות הפוליסה

1. גמישות בהפקדות: אתם יכולים להפקיד כספים בפוליסה בסכומים משתנים ובתדירות משתנה. אין התחייבות לסכום קבוע, מה שמאפשר לחסוך בהתאם ליכולת הכלכלית שלכם. רוצים להפקיד בהוראת קבע? רוצים לבצע הפקדות מעת לעת? זה יתאפשר באמצעות פוליסת חיסכון
2. מגוון מסלולי השקעה: קיימת אפשרות לבחור בין מסלולי השקעה שונים, מה שמאפשר להתאים את ההשקעה לפרופיל הסיכון שלכם. בנוסף, ניתן לעבור בין מסלולי השקעה ללא כל מגבלה.
3. נזילות גבוהה: הכספים נזילים וניתנים למשיכה בכל עת, לרוב תוך מספר ימים, ללא קנסות וללא המתנה ארוכה.
4. ניהול מקצועי: כספי החיסכון מנוהלים על ידי מנהלי השקעות מקצועיים של חברות הביטוח, שמנהלים גם מכשירים פיננסיים נוספים כמו קופות גמל וקרנות השתלמות.
5. השקעה בנכסים לא סחירים: בנוסף לניירות ערך בשוק ההון, פוליסות חיסכון משקיעות גם בנכסים לא סחירים כמו נדל"ן מניב, קרנות השקעה פרטיות ותשתיות, המאפשרים פיזור סיכונים רחב יותר.

כיצד לבחור פוליסת חיסכון?

הגדרת מטרות

לפני שתבחרו פוליסת חיסכון, חשוב להגדיר את מטרות החיסכון שלכם. האם אתם חוסכים להגדלת הפנסיה, להשכלה גבוהה לילדים, או לחופשה משפחתית? הגדרת מטרות ברורה תסייע לכם לבחור את מסלול ההשקעה המתאים.

בחינת מסלולי השקעה

פוליסות חיסכון מציעות מגוון רחב של מסלולי השקעה. חשוב לבדוק איזה מסלול מתאים לכם ביותר בהתאם לפרופיל הסיכון שלכם.

למשל, מסלולים עם מניות עשויים להתאים לצעירים שמוכנים לקחת סיכונים, בעוד שמסלולים סולידיים יותר עשויים להתאים לאנשים הקרובים לגיל פרישה.

השוואת דמי ניהול

דמי הניהול הם פרמטר חשוב בבחירת פוליסת חיסכון. כדאי להשוות בין דמי הניהול של הפוליסות השונות ולוודא שהם מתאימים לכם. זכרו שגם על דמי הניהול ניתן להתמקח, במיוחד כאשר סכום ההשקעה גבוה.

התייעצות עם איש מקצוע של משרד האוצר

כדאי לפנות לייעוץ פיננסי מקצועי שיעזור לכם לבחור את הפוליסה המתאימה ביותר לצרכים שלכם. 

למי פוליסת חיסכון מתאימה?

נקח את משפחת כהן, עם שני ילדים בני 10 ו-12, מחליטה לפתוח פוליסת חיסכון לטובת חיסכון להשכלה גבוהה של הילדים.

הם מפקידים כל חודש 1,000 שקלים במסלול השקעה בינוני, במטרה להגיע לסכום של 240,000 שקלים בעוד 10 שנים.

בזכות הגמישות בפוליסה, הם יכולים לשנות את סכום ההפקדה בהתאם למצב הכלכלי שלהם. להגדיל ולהתאים את ההפקדות בהתאם למצבם בכל עת.

דוגמא שכיחה נוספת: יעל לוי, רווקה בת 30, מחליטה לפתוח פוליסת חיסכון לטווח ארוך כדי להבטיח לעצמה פנסיה מכובדת. היא בעצם מתכוונת להגדיל הפנסיה בעזרת הכספים שייצברו בפוליסת החיסכון. 

היא מפקידה 500 שקלים בחודש במסלול השקעה עם מניות, מתוך מטרה לנצל את הזמן והסיכון הגבוה יותר כדי לצבור תשואה גבוהה.

פוליסת חיסכון לעומת קופת גמל להשקעה

שתיהן נזילות, שתיהן מאפשרות מעבר בין מסלולי השקעה ללא הגבלה ודחיית תשלום מס רווחי הון,  אך קופת גמל להשקעה מוגבלת בסכום הכסף אשר ניתן להפקדה כל שנה. לעומת זאת, פוליסת חיסכון אינה מוגבלת וניתן להפקיד כל סכום שברשותכם.

סעיף 125ד לפקודת מס הכנסה

חוסכים שנולדו לפני שנת 1948 זכאים להטבת מס על רווחי הון מפוליסת חיסכון עד לסכום מסוים בשנה. הטבה זו יכולה להיות משמעותית במיוחד לחוסכים מבוגרים. במידה ואתם, או הוריכם, עומדים בקריטריון זה- מדובר בהטבה משמעותית מאד שכדאי לנצל.

טיפים לחיסכון יעיל

1. התחילו לחסוך מוקדם: ככל שמתחילים לחסוך מוקדם יותר, כך ניתן לצבור סכום גדול יותר בזכות אפקט הריבית דריבית.
2. הגדירו מטרות ברורות: חיסכון למטרה ברורה יקל עליכם לשמור על התוכנית ולהתמיד בהפקדות

מה עדיף- פוליסת חיסכון או פיקדון בבנק (פק"מ)?

כאשר מדובר בחיסכון והשקעה, פוליסת חיסכון ופיקדון בבנק (פק"מ) הן שתי אפשרויות נפוצות בישראל. לכל אחת מהן יתרונות וחסרונות שונים, וחשוב להבין את ההבדלים ביניהן כדי לבחור את הכלי המתאים ביותר לצרכים שלכם. 

מהו פיקדון בבנק (פק"מ)?

פק"מ (פיקדון קצר מועד) הוא מכשיר חיסכון בנקאי לטווח קצר. זהו סוג של פיקדון שבו הכסף נשמר בבנק לתקופה מוגדרת מראש, בדרך כלל בין מספר ימים למספר שנים, ובתמורה מקבל החוסך ריבית קבועה.

יתרונות הפק"מ

1. בטיחות ויציבות: הפק"מ הוא מכשיר חיסכון בטוח ביותר מכיוון שהכסף נשמר בבנק ונהנה מהגנת הקרן.
2. ריבית מובטחת: החוסך מקבל ריבית קבועה וידועה מראש על הפיקדון.

חסרונות הפק"מ

1. תשואות נמוכות: הריבית על הפק"מ בדרך כלל נמוכה מאוד, במיוחד בתקופות של ריביות נמוכות במשק.
2. נזילות נמוכה: הכסף נעול לתקופה מסוימת, ובמקרה של משיכה מוקדמת עשויים לחול קנסות או הפסד ריבית. בעצם, יכול להיווצר מצב שבמשיכת הכספים- תפסידו את התשואה שהרווחתם.
3. העדר פוטנציאל לרווחים גבוהים: הפק"מ אינו מציע אפשרות לרווחים גבוהים בהשוואה לתשואות השוק.

איפה אפשר להשיג תשואה גבוהה יותר? 

פוליסת חיסכון :

• פוליסת חיסכון מציעה פוטנציאל תשואה גבוה יותר מכיוון שהכספים מושקעים במסלולים שונים בשוק ההון, כולל מניות, אג"ח ונכסים לא סחירים.
• הניהול המקצועי של כספי הפוליסה יכול להניב תשואות גבוהות יותר מאשר פיקדון בנקאי.

פק"מ:

• הפק"מ מציע ריבית קבועה ונמוכה יחסית.
• הריבית על הפק"מ נקבעת מראש ואינה תלויה בביצועי שוק ההון.

נזילות- מה קורה כשצריך את הכסף? פוליסת חיסכון :

• הכספים בפוליסה נזילים וניתנים למשיכה בכל עת ללא קנסות, חברת הביטוח תעביר לכם את הכספים תוך כ- 4 ימים.
• אפשרות מעבר בין מסלולי השקעה שונים בתוך הפוליסה ללא אירוע מס ובצורה שאינה מוגבלת. רוצים לעבור מ-S&P לנאסד"ק? אין בעיה, רוצים לעבור בין השקעה בישראל לשווקים בחו"ל? אין בעיה

פק"מ:

• הכספים בפק"מ נעולים וניתן למשוך אותם רק במועדים קבועים מראש.
• משיכה מוקדמת של הפק"מ עשויה להיות כרוכה בקנסות או בהפסד תשואה.

מה יותר מסוכן- פק"מ או פוליסת חיסכון? מי מדורג בסיכון גבוה יותר?

פוליסת חיסכון:

• פוליסת חיסכון נחשבת למכשיר עם סיכון בינוני, תלוי במסלול ההשקעה הנבחר. המסלול משפיע בצורה ישירה על גובה הסיכון.
• קיימת תלות בביצועי שוק ההון, ולכן קיימת רמת סיכון מסוימת.

פק"מ:

• הפק"מ נחשב למכשיר חיסכון בטוח מאוד עם סיכון נמוך.
• הכסף מוגן בבנק והריבית ידועה מראש.

מה מבחינת מיסוי? מה עדיף?

פוליסת חיסכון :

• פוליסת חיסכון מציעה יתרונות מס כגון דחיית אירוע המס עד למשיכת הכספים. במשיכת הכספים תשלמו 25% ריאלי.
• קיימות הטבות מס לחוסכים מבוגרים בהתאם לסעיף 125ד לפקודת מס הכנסה.

פק"מ:

• אין הטבות מס ייחודיות לפק"מ.
• הכסף הנצבר מחויב במס של 15% נומינלי, ללא קשר לאינפלציה. לכן, בזמני אינפלציה – הכדאיות של הפק"מ יורדת באופן משמעותי.

מתי לבחור בפוליסת חיסכון ומתי לבחור בפק"מ?

פוליסת חיסכון:

• מתאימה לחוסכים המעוניינים בפוטנציאל תשואה גבוה יותר ומוכנים לקחת סיכון בינוני.
• מתאימה לחוסכים שמחפשים גמישות בהפקדות ומשיכות, ונזילות גבוהה.
• מתאימה לחוסכים המעוניינים בפיזור סיכונים רחב והשקעה בנכסים לא סחירים.

פק"מ:

• מתאים לחוסכים שמעדיפים ביטחון מלא וריבית קבועה וידועה מראש.
• מתאים לחוסכים שמחפשים נזילות גבוהה בסיום תקופת הפיקדון ולא מעוניינים להסתכן בתנודתיות שוק ההון.
• מתאים לחוסכים המעוניינים בהשקעה לטווח קצר עם סיכון נמוך מאוד.

יתרונות נוספים של פוליסת חיסכון

כעת, נצלול לעומק ונבין עוד כמה יתרונות משמעותיים של פוליסת חיסכון שיכולים לעזור לכם להבין למה כדאי לשקול אותה ככלי חיסכון והשקעה.

פיזור סיכונים

פוליסת חיסכון מאפשרת פיזור סיכונים רחב, מה שהופך אותה לכלי השקעה בטוח יותר יחסית להשקעות ממוקדות. הכסף המושקע בפוליסת חיסכון מפוזר על פני מגוון רחב של נכסים – מניות, אג"ח, נדל"ן, ואפילו קרנות השקעה פרטיות. הפיזור הזה מפחית את הסיכון הכולל של ההשקעה ומאפשר לכם ליהנות מיציבות גבוהה יותר.

דוגמה: יואב, שרוצה להשקיע את כספו אך חושש מהסיכונים שבשוק המניות, בוחר פוליסת חיסכון שמפזרת את ההשקעה בין מניות, אג"ח ונדל"ן. כך, גם אם שוק המניות יורד, הוא עדיין נהנה מיציבות הנדל"ן והאג"ח.

ניהול מקצועי

אחד היתרונות הבולטים של פוליסת חיסכון הוא הניהול המקצועי. הכספים מנוהלים על ידי מנהלי השקעות מנוסים ומקצועיים של חברות הביטוח. זה אומר שאתם לא צריכים להיות מומחים בהשקעות כדי להפיק את המירב מהכסף שלכם.

המנהלים האלו עוקבים אחר השווקים, מבצעים ניתוחים פיננסיים ומקבלים החלטות השקעה מבוססות על נתונים ומחקרים עדכניים.

דוגמה: דנה, שמנהלת קריירה עמוסה ולא פנויה לעקוב אחרי השווקים, מרגישה בטוחה להשקיע בפוליסת חיסכון כי היא יודעת שמנהלי השקעות מקצועיים מנהלים את כספה.

שקיפות ופיקוח על ידי משרד האוצר

פוליסות החיסכון מפוקחות על ידי רשות שוק ההון, מה שמבטיח שהכספים שלכם מנוהלים תחת פיקוח קפדני ותקנות מחמירות.

הפיקוח הזה מעניק ביטחון נוסף לחוסכים ומוודא שהכספים מנוהלים בצורה אתית ויעילה.

התאמה לצרכים האישיים שלך

פוליסת חיסכון מציעה מגוון רחב של מסלולי השקעה שניתן להתאים לצרכים האישיים שלכם. אתם יכולים לבחור מסלול שמתאים לפרופיל הסיכון שלכם, למטרות החיסכון שלכם ולתקופת ההשקעה שלכם. יש מסלולים סולידיים יותר שמתאימים לחוסכים שמעדיפים יציבות, ומסלולים אגרסיביים יותר שמציעים פוטנציאל תשואה גבוה יותר.

דוגמה: איתי, שמתקרב לגיל פרישה, בוחר מסלול השקעה סולידי עם אחוז נמוך של מניות כדי לשמור על הכסף שצבר.

הלוואה מפוליסת החיסכון

אז, נשמע שאתם כבר יודעים כמה פוליסת חיסכון יכולה להיות כלי חיסכון והשקעה מעולה. אבל האם ידעתם שגם אפשר לקחת הלוואה בתנאים מצוינים כנגד הכספים שהפקדתם בפוליסת החיסכון? בואו נדבר על זה.

הלוואות בתנאים מעולים – עד 80% מהכספים הנזילים

נכון, קראתם נכון. אחת היתרונות הגדולים של פוליסת חיסכון היא האפשרות לקחת הלוואה כנגד החיסכון שלכם בתנאי ריבית נמוכים במיוחד. מדובר בהלוואה שיכולה להגיע עד 80% מהסכום שהצטבר בפוליסת החיסכון שלכם.

איך זה עובד?

בואו נתחיל בדוגמה. נניח שגיא, בן 45, כבר צבר 200,000 ש"ח בפוליסת החיסכון שלו. הוא יכול לקחת הלוואה של עד 160,000 ש"ח (80% מהסכום) בתנאי ריבית נמוכים משמעותית מהשוק. זה אומר שהוא יכול להשתמש בכסף הזה לכל מטרה – רכישת רכב, שיפוץ הבית, מימון חופשה משפחתית או כל דבר אחר, מבלי לפגוע בחיסכון שלו.

נקודה חשובה: היתרון המרכזי כאן הוא שאתם ממשיכים ליהנות מהתשואות על החיסכון שלכם בזמן שאתם משתמשים בכסף של ההלוואה. הכסף בחיסכון ממשיך לעבוד בשבילכם, ואתם מקבלים גישה למימון זול ונוח.

מי מוכר פוליסת חיסכון?

פוליסות חיסכון נמכרות על ידי חברות הביטוח המובילות בישראל. זה כולל חברות כמו הפניקס, מגדל, כלל, הראל, מנורה מבטחים ועוד. כל אחת מהחברות האלו מציעה מגוון מסלולים שמתאימים לצרכים שונים, ואפשר להתאים את הפוליסה לצרכים האישיים שלכם.

איך לבחור את החברה הנכונה?

הנה טיפ קטן: כדאי לבדוק את הביצועים של הפוליסות השונות ואת דמי הניהול שהן גובות. בנוסף, חשוב לבדוק את השירות והניסיון של החברה. למשל, הפניקס מציעה מסלולים גלובליים עם BlackRock, שמביאים איתם את הניסיון והמקצועיות של מנהלי ההשקעות הגדולים בעולם.

קרן נאמנות מול פוליסת חיסכון – מה עדיף?

כאשר מגיע הזמן לבחור איפה לשים את הכסף שלכם, רבים מתלבטים בין קרן נאמנות לפוליסת חיסכון. לכל אחד מהמכשירים הפיננסיים האלה יש יתרונות וחסרונות, והבחירה הנכונה תלויה בצרכים ובמטרות שלכם. בואו נצלול פנימה ונבין איך כל אחד מהם עובד ומה מתאים לכם ביותר.

קרן נאמנות : דמי הניהול בקרן נאמנות משתנים מאוד בהתאם למנהל הקרן ולאופי ההשקעות שלה. דמי הניהול יכולים לנוע בין 0.25% ועד כמעט 4% בשנה. כלומר, יש הרבה גמישות והאפשרות לבחור קרן עם דמי ניהול נמוכים אם אתם מחפשים לחסוך בעלויות. בנוסף, דמי הניהול עלולים לעלות מבלי שתשימו לב.

פוליסת חיסכון: בפוליסת חיסכון, דמי הניהול הם עד 2% בשנה, ובמרבית המקרים תשלמו פחות מזה. דמי הניהול כוללים את כל עלויות הניהול ואין הפתעות נוספות כמו דמי נאמנות או שיעור הוספה.

מה עדיף? דמי הניהול בקרן נאמנות יכולים להיות גבוהים מאוד מאחר והם עשויים לכלול מרכיבים נוספים כמו שיעור הוספה ודמי נאמנות, בעוד שבפוליסת חיסכון דמי הניהול קבועים ואין עלויות נוספות. עם זאת, במקרים מסוימים ניתן למצוא קרנות נאמנות עם דמי ניהול נמוכים יותר מפוליסת חיסכון.

מסלולי השקעה

קרן נאמנות : העולם של קרנות הנאמנות הוא מגוון מאוד. ישנם מסלולים רבים, החל מקרנות מניות, דרך קרנות אג"ח ועד לקרנות כספיות ושקליות. זה אומר שיש לכם הרבה אפשרויות לבחור מהן ולהתאים את ההשקעה בדיוק לצרכים שלכם.

פוליסת חיסכון: בקרב פוליסות החיסכון, יש מבחר של מסלולים בכל גוף. המסלולים האלה מכסים את רוב הצרכים הבסיסיים של חוסכים, כולל מסלולים מנייתיים, אג"חיים וכלליים.

מה עדיף? קרנות נאמנות מציעות מגוון רחב יותר של מסלולי השקעה לעומת פוליסות חיסכון. אם אתם מחפשים גיוון רב בהשקעות שלכם, קרן נאמנות עשויה להיות הבחירה הנכונה. אם אתם מחפשים מבחר מצומצם וברור יותר, פוליסת חיסכון יכולה להתאים לכם.

נזילות וגמישות

קרן נאמנות: בקרן נאמנות, ניתן למשוך את הכספים בכל יום, אך משיכת הכספים הוא אירוע מס – כלומר בכל שינוי מסלול, מה שאומר שתשלמו מס רווחי הון על הרווחים שלכם בכל מעבר בין מסלולים.

פוליסת חיסכון: בפוליסת חיסכון, ניתן לעבור בין מסלולי השקעה שונים בתוך הפוליסה ללא תשלום מס. המס ישולם רק במועד המשיכה הסופית של הכספים מהפוליסה, מה שמאפשר לכם לדחות את תשלום המס וליהנות מצמיחה נוספת על הסכום הנדחה.

השוואה: פוליסת חיסכון מציעה יתרון ברור בנוגע לנזילות וגמישות במעבר בין מסלולים ללא תשלום מס. קרן נאמנות מספקת נזילות גבוהה למשיכות, אך מעבר בין מסלולים כרוך בתשלום מס רווחי הון.

הלוואה- החיסרון הבולט של קרנות הנאמנות

קרן נאמנות: בקרן נאמנות אין אפשרות לקחת הלוואה כנגד הכספים המושקעים.

פוליסת חיסכון: אחד היתרונות הגדולים של פוליסת חיסכון הוא האפשרות לקחת הלוואה כנגד הכספים המושקעים בתנאים מצוינים. ניתן לקבל הלוואה עד 80% מהסכום שנצבר בפוליסת החיסכון, עם ריבית נמוכה במיוחד. זהו כלי שימושי מאוד במקרים בהם אתם צריכים גישה מהירה לכסף מבלי למשוך את ההשקעה.

מה עדיף? פוליסת חיסכון מאפשרת קבלת הלוואה בתנאים טובים כנגד הכספים המושקעים, מה שאין בקרן נאמנות. זהו יתרון משמעותי למי שזקוק לנזילות מיידית מבלי לפגוע בהשקעה.

לייעוץ ממומחים בפוליסות חיסכון

מלא את הטופס: