מה זה ira? קופת גמל בניהול אישי- כל מה שאתם חייבים לדעת

אם אתה שומע את המונח IRA ולא מבין על מה כולם מדברים – אתה לא לבד. זה נשמע כמו עוד מונח מסובך מהעולם הפיננסי, אבל בפועל מדובר באחת הדרכים היותר חכמות (וחסכוניות) לנהל את החיסכון הפנסיוני שלך בשליטה אישית מלאה.

בין אם מדובר בקופת גמל או קרן השתלמות, האפשרות לנהל אותן באופן אישי באמצעות IRA מאפשרת לך לקבל שליטה על ההשקעות שלך, לבחור איך הכסף שלך מושקע ולחסוך עשרות אלפי שקלים בדמי ניהול לאורך השנים.

אז איך זה עובד? למי זה מתאים? האם זה משתלם? ואיך בכלל פותחים חשבון IRA?
בוא נפרק את הנושא צעד אחר צעד, בשפה פשוטה ובלי מילים מסובכות.

🔹 מה זה בכלל IRA?

IRA (ראשי תיבות של Individual Retirement Account) הוא חשבון חיסכון פנסיוני שבו אתה, ולא גוף השקעות גדול, מחליט איך הכסף שלך יושקע.

זה אומר שאתה יכול לקבוע האם לשים את הכסף שלך במניות, אגרות חוב, קרנות סל או אפילו פשוט להחזיק מזומן ולחכות להזדמנות טובה.

רגע, אבל יש לי כבר קרן פנסיה/קופת גמל/קרן השתלמות…

נכון! אבל ההבדל הוא שבקרן הרגילה אתה לא עושה את הפעולות בעצמך – מנהל ההשקעות של בית ההשקעות עושה הכל בשבילך.

הוא מחליט לאן הכסף ילך, כמה סיכון לקחת, וכמה דמי ניהול אתה תשלם על זה.

לעומת זאת, ב-IRA אתה הופך להיות מנהל ההשקעות של עצמך.

💡 למה זה טוב?

1. אתה קובע איפה הכסף שלך מושקע – אין יותר הפתעות או החלטות לא מובנות של בית השקעות.
2. אתה יכול לחסוך המון כסף בדמי ניהול – דמי ניהול בקרנות רגילות יכולים להגיע ל-2% מהחיסכון שלך. ב-IRA הם לרוב הרבה יותר נמוכים.
3. אפשר להשקיע איך שאתה רוצה – בשוק ההון, במניות שאתה מאמין בהן, באג"ח או בקרנות סל.
4. אתה יכול לנצל את הידע שלך – במקום לסמוך על מנהלי השקעות, תוכל לקחת אחריות על הכסף שלך.

 למי IRA מתאים ולמי פחות?

אם הרעיון של ניהול ההשקעות שלך נשמע לך מרגש – יכול להיות ש-IRA מתאים לך בול.
אבל לא לכולם זה נכון.

✅ למי זה מתאים במיוחד?

✔ למי שרוצה שליטה מלאה על ההשקעות – אם חשוב לך לדעת בדיוק איפה הכסף שלך.
✔ למי שיש הבנה בסיסית בשוק ההון – לא חייבים להיות גאון פיננסי, אבל צריך להבין איך בוחרים מניות, קרנות נאמנות ואג"חים.
✔ למי שרוצה לחסוך בדמי ניהול – אם אתה לא רוצה לשלם עמלות מיותרות לבתי השקעות.
✔ למי שחושב לטווח ארוך – IRA זה השקעה שצריך לנהל, לא לשים בצד ולשכוח.

❌ למי זה פחות מתאים?

❌ למי שאין לו מושג בשוק ההון ולא רוצה ללמוד – אם אתה לא מבין בהשקעות ולא מתכנן ללמוד, זה עלול להיות מסוכן עבורך.
❌ למי שרוצה שקט נפשי – IRA דורש מעקב ובחירות חכמות, לא מתאים למי שמעדיף שמישהו אחר יטפל בזה.
❌ למי שיש סכומים נמוכים מאוד – רוב בתי ההשקעות דורשים סכום מינימלי להפקדה.

🔹 איזה השקעות אפשר לעשות ב-IRA?

בחשבון IRA, אתה יכול להשקיע ב: ✅ מניות בבורסה בארץ ובחו"ל
✅ אגרות חוב ממשלתיות וקונצרניות
✅ קרנות סל (ETF)
✅ פיקדונות בבנקים
✅ מזומן (כדי לחכות להזדמנות)

🔹 איך פותחים חשבון IRA בישראל?

תהליך פתיחת חשבון IRA הוא יחסית פשוט, אבל יש כמה שלבים:

1️⃣ בודקים איזה בתי השקעות מציעים קופת גמל או קרן השתלמות IRA – לא כולם מציעים את זה.
2️⃣ פותחים חשבון מסחר דרך חבר בורסה – הכספים שלך מנוהלים דרך פלטפורמת מסחר שתאפשר לך לבצע את ההשקעות בעצמך.
3️⃣ מניידים את הכסף – אם יש לך כבר קופת גמל/קרן השתלמות, אתה יכול להעביר אליה את הכספים.
4️⃣ מתחילים להשקיע – מעכשיו אתה אחראי על ההחלטות שלך.

 כמה זה עולה? דמי ניהול ב-IRA

אחד היתרונות הגדולים של IRA הוא חיסכון משמעותי בדמי ניהול.

• בקופות גמל רגילות, דמי הניהול יכולים להגיע ל-1%-2% מהחיסכון שלך!
• ב-IRA, דמי הניהול נעים בין 0.2%-0.5% בלבד.

זה יכול לחסוך לך אלפי שקלים בשנה.

IRA מול קופת גמל רגילה – מה עדיף?

השוואה	IRA (ניהול אישי)	קופת גמל רגילה
שליטה על ההשקעות	מלאה – אתה בוחר הכול	נמוכה- בחירת מסלול השקעה
דמי ניהול	נמוכים יחסית (0.2%-0.6%)	גבוהים יותר
אפשרויות השקעה	מניות, קרנות סל, אג"ח	בהתאם למסלול שנבחר
מתאים למי?	מי שרוצה שליטה מלאה	מי שמעדיף ניהול אוטומטי

מסקנה:

• אם אתה רוצה לנהל בעצמך את ההשקעות ולחסוך בדמי ניהול – IRA עדיף.
• אם אין לך זמן, ידע או רצון להתעסק בזה – עדיף קופת גמל רגילה.

איך נולד ה-IRA בישראל ומה עבר עליו לאורך השנים?

הרעיון של IRA (ניהול אישי של קופות גמל וקרנות השתלמות) התחיל מהצורך לתת לחוסכים יותר שליטה על הכסף שלהם, בדומה למודל שקיים בארה"ב.

🔹 בשנת 2012, עמותת "הקואליציה האזרחית" הגישה עתירה לבג"ץ, בדרישה שמשרד האוצר יאפשר גם לשכירים לנהל בעצמם את כספי הפנסיה שלהם (ולא רק לעצמאים).
🔹 בשנת 2013, משרד האוצר פרסם טיוטת תקנות שהרחיבו את הזכות לניהול אישי, אבל עם מגבלות מסוימות.
🔹 בשנת 2016, בג"ץ פסק לטובת החוסכים, והתיר גם לשכירים לנהל קופות גמל אישיות.
🔹 בשנת 2017, משרד האוצר אישר את התקנות, והן נכנסו לתוקף באפריל 2017.

מאז, כל חוסך בישראל – שכיר או עצמאי – יכול לנהל את קופת הגמל האישית שלו, כל עוד הוא עומד בקריטריונים.

כמה זה באמת עולה לך בטווח הארוך?

כדי להמחיש את ההבדל, ניקח דוגמה של חוסך שמפקיד 1,000 ש"ח בכל חודש למשך 30 שנה, עם תשואה ממוצעת של 6% בשנה.

📊 תרחיש 1 – קופת גמל רגילה עם דמי ניהול של 1% מהצבירה

💰 אחרי 30 שנה, החיסכון יצמח לכ-1,513,000 ש"ח, אבל דמי הניהול שייגבו ממנו יעמדו על כ-320,000 ש"ח (!)

📊 תרחיש 2 – IRA עם דמי ניהול של 0.3% בלבד

💰 אחרי 30 שנה, החיסכון יצמח לכ-1,719,000 ש"ח, כאשר דמי הניהול יהיו רק כ-75,000 ש"ח

🚀 ההבדל בין IRA לקופה רגילה: 206,000 ש"ח נוספים בחיסכון שלך!

וזה לא סתם עוד כסף – הכסף הזה נשאר בחיסכון שלך וממשיך לייצר תשואה מצטברת, מה שמוביל לסכום גבוה בהרבה בפרישה.

 

ההשפעה של דמי ניהול נמוכים על התשואה

מה קורה לכסף שנשאר בחיסכון? הוא ממשיך לעבוד בשבילך!

כשאתה משלם פחות דמי ניהול, יותר כסף נשאר בחיסכון – והכסף הזה בעצמו מייצר ריבית דריבית.

למשל:
אם חסכת 200,000 ש"ח בדמי ניהול, והכסף הזה מושקע בתשואה ממוצעת של 6% לשנה, אחרי 20 שנה בלבד הוא יהפוך ל640,000 ש"ח נוספים בפרישה!

 

לייעוץ למעבר לir:

מלא את הטופס: