ביטוח אובדן כושר עבודה- מדריך מלא על כל מה שחשוב להכיר בביטוח אובדן כושר עבודה

נכתב על ידי שי פרץ 

ביטוח אובדן כושר עבודה מכסה את המבוטח על ידי קצבה חודשית, במקרה של תאונה או מחלה. ברור לכולם שאין לדעת מה יקרה בעתיד, ולכן חשוב להכיר את כיסוי אובדן כושר עבודה שיכול לסייע רבות במקרים של תאונה או מחלה אצל מבוטחים.

בכתבה הבאה ריכזנו לכם כל מה שחשוב להכיר על ביטוח אובדן כושר עבודה כדי להתנהל בצורה נבונה יותר.

תוכן עניינים

רוצה לבדוק את ביטוח אובדן כושר עבודה שלך? מלא\י טופס

האם צריך ביטוח אובדן כושר עבודה?

כאמור, כיסוי ביטוחי של אובדן כושר עבודה נועד כדי לכסות את המבוטח במקרה של מחלה או תאונה, על ידי קצבה חודשית שהיא 75% מקסימום מהשכר של המבוטח. 

במידה והנכם חוסכים ויש לכם קרן פנסיה פעילה, אתם מכוסים באובדן כושר עבודה כרכיב מקרן הפנסיה שלכם. לכן, אין צורך לרכוש בנוסף.

כיסוי אובדן כושר עבודה חשוב מאוד.

כיסוי זה מעניק פיצוי כספי למבוטח שלא יכול להמשיך לעבוד.

במטרה לשמר את המצב הכלכלי, אם חלילה תקרה תאונה או מחלה והמבוטח לא יוכל להמשיך לעבוד, האובדן כושר עבודה יציל אותו ויזכה אותו מדי חודש בקצבה שתחליף את המשכורת שלו.

כאשר יקבל פיצוי כספי, יוכל להתמודד עם ההחלמה מהמחלה או התאונה בצורה טובה יותר ואף אם תיפגע יכולתו לעבוד לתמיד, אזי יהיה מכוסה בזכות אובדן כושר עבודה. 

לאור כל הכתוב לעיל, אנחנו ממליצים לכל אחד לדאוג שיהיה לו כיסוי של אובדן כושר עבודה.

אם אתם לא יודעים האם יש לכם בכלל ביטוח אובדן כושר עבודה, אתם מוזמנים לבצע חיפוש בהר הביטוח ובכל אופן תבצעו גם בדיקת מסלקה פנסיונית כדי שתדעו היכן כל הכספים והחסכונות שלכם.

כמה עולה ביטוח אובדן כושר עבודה

המחיר של ביטוח אובדן כושר עבודה משתנה בהתאם לפרמטרים הבאים:

• גיל
• מין
• מעשן\לא מעשן
• מצב בריאותי
• מקצוע

לכן, אנו ממליצים לכם לפנות לאיש מקצוע לקבלת הצעת מחיר מדויקת עבורכם.

לדוגמא,

בחור בן 30, מעשן, העובד בעבודה משרדית ללא סיכון, ישלם 95 ש"ח פרמיה חודשית לשנה ראשונה עבור אובדן כושר עבודה בשכר של 10,000 ש"ח. 

20 שנים מאוחר יותר עם אותם נתונים, ישלם הלקוח בערך 250 ש"ח פרמיה חודשית בשנה הראשונה.

במידה ומדובר בלקוחה, בת 37, עצמאית, לא מעשנת, מצב רפואי תקין לחלוטין, המחיר יהיה בסביבות 125 ש"ח לפרמיה חודשית לשנה הראשונה.

שימו לב כי המידע נלקח ממחירון חברת ביטוח ויכול להשתנות על פי תמחור החברה.

אובדן כושר עבודה לעצמאים

עצמאים רבים נקלעים למצב בו תזרים המזומנים של העסק לא מאפשר להם להפריש לעצמם פנסיה,ולכן הם פונים לפוליסת אובדן כושר עבודה.

עצמאי המפריש לפנסיה לא צריך לרכוש לעצמו במיוחד אובדן כושר עבודה כיוון שהכיסוי לאובדן כושר עבודה הוא חלק מקרן הפנסיה. 

אך עצמאי שאינו מפריש פנסיה, כדאי מאוד שידאג לעצמו לפחות לכיסוי של אובדן כושר עבודה כיוון שאם יחלה או יעשה תאונה לא יהיה לו כיסוי ראוי כך שיוכל להמשיך לחיות וכמו לפני התאונה או המחלה. 

אנו ממליצים לכל העצמאים להפריש לקרן הפנסיה בצורה קבועה, גם אם מדובר בהפרשה מינימלית האפשרית וזאת על מנת להיות מכוסים באובדן כושר עבודה.

גם כשזה נראה בלתי אפשרי לפעמים מבחינת תזרים המזומנים בעסק, כדאי לעשות את ההשתדלות ולהכין את עצמכם ליום שחור.

המטרה היא, שתהיו מכוסים בצורה טובה ותקבלו קצבה מביטוח אובדן כושר עבודה, אם תצטרכו.

אובדן כושר עבודה במקרה של מחלה קיימת

ביטוח אובדן כושר עבודה יכסה מבוטח גם במקרה של מחלה קיימת שהייתה ידועה לחברת הביטוח עם הצטרפות המבוטח לכיסוי.

רק חשוב להבין שהכיסוי מותנה בכך שאכן הייתה תקופת זמן של 5 שנים בה המבוטח החזיק את הפוליסה,

 כלומר תקופה אכשרה של 5 שנים לבעיה רפואית קיימת בביטוח אובדן כושר עבודה.

זהו יתרון משמעותי למי שירצה לבטח עצמו בצורה טובה למרות שיש לו בעיה רפואית קיימת.

הרי בביטוח בריאות פרטי, אין כיסוי על מחלה קיימת שדווחה לחברת הביטוח בעת ההצטרפות. 

יש להבין כי חברת הביטוח מתייחסת בצורה שונה למצבים רפואיים שונים אצל המבוטחים הפוטנציאליים ובמקרים של מצב רפואי עם סיכוי גבוה לאובדן כושר עבודה, חברת הביטוח אף תדחה את המבוטח ולא תקבלו לביטוח אובדן כושר עבודה. 

כיסוי אובדן כושר עבודה במקצוע ספציפי

ביטוח אובדן כושר עבודה בדרך כלל לא יכסה עיסוק ספציפי.

כלומר, במידה והמבוטח עובד במקצוע מסוים והוא לא יכול להמשיך לעבוד בו, אבל במקצוע אחר כן- לא יהיה זכאי לקצבה מביטוח אובדן כושר עבודה(בדרך כלל).

לדוגמא, מבוטחת שעבדה כאדריכלית, וכעת לא יכולה לעבוד יותר כאדריכלית כתוצאה מתאונה או מחלה, תוכל להמשיך לעבוד בעבודות אחרות על סמך הניסיון שלה וההשכלה שלה ולכן ככל הנראה לא תהיה זכאית לקצבה מביטוח אובדן כושר עבודה. 

ישנן דרכים לבטח את עצמכם במקצוע ספציפי, כלומר- שאם אותה בחורה מהדוגמא למעלה כבר לא תוכל לעבוד כאדריכלית כתוצאה ממחלה או תאונה,

 היא תקבל קצבה ולא תדחה בטענה שהיא יכולה לעבוד במקצוע אחר. 

דרך מעולה לבטח את עצמכם במקצוע ספציפי היא לרכוש מטריה ביטוחית המשלימה לכיסוי אובדן כושר עבודה, אנו ממליצים להתייעץ בנושא עם גורם מקצוע.

צמצום\ביטול אובדן כושר עבודה

למעסיק אין אפשרות להתערב בהחלטת המבוטח, אם ירצה להפחית את אובדן כושר עבודה לטובת הפרשה לקרן הפנסיה שלו, הוא יכול באין מפריע. חשוב להבין שהוויתור של המבוטח על אובדן כושר עבודה הינו הקטנת הכיסוי ולא ביטולו לחלוטין.

ההקטנה היא מכיסוי של 75% אחוז משכר המבוטח לכיסוי של 40% משכר המבוטח.

במידה ועובד מחליט לצמצם את אובדן כושר עבודה משיקולים אישיים, הוא יכול לפנות לחברה ולדרוש זאת, ההחלטה מה לעשות עם החסכונות הפנסיונים היא של המבוטח בקרן הפנסיה וביטוח אובדן כושר עבודה בלבד.

האם מעסיק חייב לבטח עובד באובדן כושר עבודה?

המעסיק חייב לבטח עובד בקרן פנסיה על פי חוק. בהתאם לכך, המעסיק מחוייב לבטח את העובד באובדן כושר עבודה שהוא רכיב אחד מתוך קרן הפנסיה, כפי שהסברנו לעיל בתחילת הכתבה.

רוצה לבדוק את ביטוח אובדן כושר עבודה שלך? מלא\י טופס