נכתב על ידי איתן ניר
"איפה הפנסיה שלי?"- זו שאלה שאלפי ישראלים שואלים את עצמם מדי שנה. המצב האבסורדי בו אזרחים רבים נמצאים גורם להם לבחון לראשונה איפה נמצאת הפנסיה. ישנה חשיבות גדולה למצוא את הפנסיה בשלב מוקדם ככל האפשר. ככל שתקדימו- כך תחסכו יותר כסף בקרן הפנסיה.
תוכן עניינים
מצא את קרן הפנסיה שלך:
מה זה פנסיה?
כאשר משתמשים במונח "פנסיה"- מתכוונים לחיסכון פנסיוני.
חיסכון פנסיוני הוא סוג של חיסכון ארוך טווח שמנוהל עבור כל אחד ואחד מציבור העובדים במשק.
כלומר, כל עובד במשק- מפריש לעצמו סכום כספי מדי חודש ומפקיד את הסכום בפנסיה.
חלק מהסכום מועבר מתוך השכר של העובד ואת החלק השני מחויב להעביר מקום העבודה עבור העובד.
החוק מחייב מקומות עבודה להעביר הפקדה חודשית עבור עובדיהם.
ומכך, שלכל אחד מכם- במידה ועבד במקום עבודה, עשויה להיות פנסיה.
שימו לב,
במידה ובמהלך השנים, החלפתם מקומות עבודה-
ייתכן והפנסיה שלכם כוללת מספר קופות שונות.
לדוגמא,
מקום העבודה הראשון שלכם- הפקיד את הכספים לקרן פנסיה מנוהלת על ידי חברת מגדל,
וכשעברתם מקום עבודה- מקום העבודה החדש- הפקיד את הכספים לקרן פנסיה המנוהלת על ידי הפניקס.
במקרה זה, אשר מאד פופולרי בקרב האוכלוסייה, יש לכם 2 קופות.
למה חשוב לבדוק איפה הפנסיה?
נהוג להתייחס לפנסיה כחיסכון הגדול ביותר של האדם במהלך חייו.
עבור רוב האנשים, משפט זה יהיה נכון.
ולכן- כאשר אתם מבצעים חיסכון ארוך טווח שכזה- חשוב לעקוב אחריו ולהבין את המשמעויות השונות שלו.
מדובר בכסף שלכם- כסף ששייך לכם- וכסף שאתם עתידים להשתמש בו.
האבסורד הגדול הוא שרוב האוכלוסייה אינה מודעת לדמי הניהול המשולמים בפנסיה.
מה זה דמי ניהול בפנסיה?
דמי ניהול בפנסיה הם תשלום שכל אחד שיש לו קרן פנסיה- משלם.
יש לכם פנסיה? אתם משלמים דמי ניהול.
המשוואה היא פשוטה.
ישנו גוף שמנהל עבורכם את החיסכון הפנסיוני.
לאותו גוף, יש הוצאות ועלויות שהוא נושא בהן, והוא צריך לממן אותן מתוך הפעילות שלו.
ולכן, הגופים השונים גובים דמי ניהול מתוך החיסכון הפנסיוני שלנו.
דמי הניהול משולמים בשני אופנים- מצבירה ומהפקדה.
שימו לב, ככל שתקטינו את דמי הניהול- אפילו במעט- לאורך שנים רבות- המשמעות עשויה להגיע לעשרות ואפילו מאות אלפי ש"ח
איך אני חוסך בדמי הניהול?
עליכם קודם לבדוק מהם דמי הניהול הקיימים שלכם.
כלומר, כמה מתוך החיסכון אתם משלמים מדי שנה, וכמה מתוך ההפקדה אתם משלמים מדי חודש.
באופן טבעי,
דמי הניהול מצבירה נעשים משמעותיים יותר בגילאים מתקדמים יותר- ככל שהסכום שנצבר בפנסיה גדול יותר.
לעומת זאת, דמי הניהול מהפקדה- חשיבותם גדולה לכל אורך הפנסיה.
מקסימום דמי ניהול בחוק
הרגולטור קבע מקסימום דמי ניהול- שחברה מנהלת כספי פנסיה יכולה לגבות.
דמי הניהול המקסימליים לצבירה הם- 0.5%.
דמי הניהול המקסימליים מהפקדה הם- 6%.
אך שימו לב,
מתחת למינימום זה- הרגולטור לא מתערב, וכמה שתשלמו תלוי אך ורק ביכולת המיקוח שלכם.
משתלם לי להוזיל את דמי הניהול?
דמי הניהול הם הגורם המכריע ביותר שמשפיע על סכום הכספים שיהיו לכם בפנסיה.
מעבר לכך, הם מהגורמים היחידים שבשליטתכם.
כדי להמחיש זאת- נסביר מהו צפי לגיל פרישה.
לכל חוסך לפנסיה יש את הפרמטרים שלו- גיל, שכר, סכום הפקדה, סכום חיסכון פנסיוני קיים ועוד.
בהתחשב בכל הפרמטרים הללו- מחשבים את ה"צפי לגיל פרישה".
צפי לגיל פרישה, הוא הסכום הכספי שצפוי עבור החוסך בהגיעו לגיל פרישה.
כאשר אתם עוסקים בפנסיה שלכם, הדבר הראשון שאמור לעניין אתכם- הוא הגדלת הצפי לגיל פרישה.
מה יותר חשוב מהגדלת הסכום שיהיה לכם בפנסיה כאשר תגיעו לגיל פרישה?
לכן, ככל שתקטינו את דמי הניהול שלכם, הצפי לגיל פרישה יגדל משמעותית
ההבדל עשוי להגיע למאות אלפי ש"ח
רוב הציבור לא יודע איפה הפנסיה שלו
כן כן.
כאשר מוצאים את הפנסיה, ודואגים להקטנת דמי הניהול-
עשויים להוסיף לעצמינו סכומי כסף גדולים מאד לאורך החיסכון.
מדובר באבסורד.
לא עוד
אתרו עכשיו את הפנסיה שלכם
אחרי שהבנו את החשיבות באיתור הפנסיה והמשמעות בניהול נכון של הפנסיה,
נסביר איך תוכלו למצוא את הפנסיה שלכם ואיך נכון לעשות זאת.
את הפנסיה שלכם תוכלו למצוא באמצעות המסלקה הפנסיונית.
המסלקה היא יוזמה של משרד האוצר שמטרתה לסייע לציבור למצוא את כלל המוצרים הפיננסיים שברשותו.
אך שימו לב,
המסלקה אמנם מציגה דו"ח מקצועי ונתונים רבים,
אך היא אינה כוללת המלצות עבורכם, ואינה מוזילה עבורכם את דמי הניהול באופן אוטומטי.
לכן,
ההמלצה היא להיעזר בסוכן ביטוח מקצועי שיסייע לכם באיתור הפנסיה, הוזלת דמי הניהול והגדלת הצפי לגיל פרישה.
שימוש פרטני במסלקה עולה כ-20 ש"ח. במידה ותוציאו מסלקה אצל סוכן- זה ברוב המקרים יהיה בחינם.
כאשר הטיפול בפנסיה שלכם ייעשה בצורה מקצועית-
תוכלו לוודא שדמי הניהול שלכם הם הזולים ביותר בשוק.
תוכלו להבין כמה כספים תשאירו בבעלותכם (במקום לשלמם כדמי ניהול..) לאורך השנים.
מצא את קרן הפנסיה שלך:
תשואות קרן הפנסיה
נושא התשואה הוא אלמנט נוסף שמשפיע על סכום החיסכון הפנסיוני שלכם.
מהי תשואת קרן פנסיה?
תשואת קרן הפנסיה היא התשואה המתקבלת מהשקעת הכסף שלכם ע"י החברה אשר מנהלת את הכספים.
כספי הפנסיה שלכם, אשר נמצאים אצל גוף מוסדי שמנהל קרנות פנסיה, מושקעים.
הכספים אינם סתם יושבים בקופות הגוף המוסדי.
הגוף המוסדי מעסיק את טובי האנליסטים והמומחים- במטרה להשקיע את הכספים הרבים של הציבור- ולהשיג תשואות טובות ככל הניתן.
בין היתר, חשיבות התשואות מוסברת ע"י ירידת ערך הכסף אשר נגרמת עקב אינפלציה.
לכן, יש חשיבות רבה לתשואות הללו.
מה זה מסלולים בקרן פנסיה?
מסלולים בקרן הפנסיה הם האופן שבו כספכם יושקע ע"י הגוף המוסדי המנהל את הכספים.
לאנשים שונים יש צרכים שונים.
ישנו אדם שיעדיף שכספי הפנסיה שלו יושקעו בחשיפה גבוהה יותר למניות, ובכך יוכל להשיג תשואות טובות יותר. כמובן שעם האפשרות לתשואות טובות יותר, ישנו סיכון גדול יותר.
אנו ממליצים להיעזר באיש מקצוע מוסמך אשר יסייע לכם לבחור את המסלול הנכון והמתאים עבורכם.
"פנסיה נט"- הוא שירות של משרד האוצר, המאפשר לציבור להשוות בין התשואות של קרנות הפנסיה השונות.
תוכלו להיכנס למערכת ולבדוק את התשואה של קרן הפנסיה הקיימת לכם.
איתור פנסיה לפי מספר ת.ז
על מנת לאתר את הפנסיה שלכם לפי מספר ת.ז- מלאו את הפרטים בטופס ליצירת קשר עם גורם מקצועי שיסייע לכם לעשות זאת ללא תשלום.
במידה ואתם מעוניינים לבצע זאת בעצמיכם- תוכלו לבצע באמצעות הרשמה למסלקה,
שימו לב שאפשרות זו כרוכה בתשלום.
מה זה קרן פנסיה לא פעילה?
קרן פנסיה שאינה פעילה היא קרן שלא מתבצעות אליה הפקדות כעת.
כלומר, קרן שהתבצעו אליה הפקדות בעבר, אך בהווה- לא מתבצעות הפקדות.
איך אדע אם יש לי קרן פנסיה לא פעילה?
במידה ובמהלך השנים החלפתם מקומות עבודה,
ייתכן ויש לכם קרנות פנסיה לא פעילות.
במיוחד אם נמנעתם מהתעסקות בנושא הפנסיה עד היום-
הסיכוי שיש לכם קרן פנסיה שאינה פעילה- גדל.
מה עושים עם קרן פנסיה שאינה פעילה?
ישנם אנשים שמגלים קרן פנסיה לא פעילה- ורוצים למשוך את הכסף, אך הכספים הללו מחויבים במס- בדיוק כמו קרן פנסיה פעילה.
לכן,
אנו ממליצים להתייעץ עם איש מקצוע שיסייע לכם בקבלת ההחלטה הנכונה עבורכם.
בהרבה מקרים, מה שמומלץ לעשות הוא לאחד את הקופות.
כלומר, לנייד את הכספים מהקופות שאינן פעילות- אל תוך קופה אחת- והיא זו שתהיה פעילה.
מצא את קרן הפנסיה שלך:
