נכתב על ידי שי פרץ
אם אתם מתעניינים בחיסכון לכל ילד, סימן שנולד לכם ילד או ייוולד לכם בקרוב אז קודם כל מזל טוב. חשוב שתכירו את הזכות שמגיעה לכם מהמדינה בתור הורים- האפשרות לנהל חיסכון לכל ילד. תכנית חיסכון זאת ממומנת על ידי המדינה ולכם כהורים יש אפשרות להצטרף לחיסכון, אז איך עושים את החיסכון? איפה ניתן לחסוך את הכסף? איך לנהל את החיסכון בצורה שלילד שלכם בגיל 18 יהיה כמה שיותר כסף בחיסכון? קראו את המדריך המפורט הבא ותהיו מומחים לניהול חיסכון לכל ילד.
תוכן עניינים
אני רוצה עזרה בניהול חיסכון לכל ילד:
מה זה חיסכון לכל ילד?
חיסכון לכל ילד זוהי תכנית חיסכון שהמדינה מאפשרת לכם כהורים לחסוך בה כסף עבור ילדיכם.
המדינה מקצה 55 ש"ח מדי חודש שילכו לחיסכון עבור הילד שלכם.
את החיסכון לכל ילד ניתן לנהל מרגע שהילד נולד ועד גיל 18, אל תבזבזו זמן יקר ותתחילו לחסוך עבור ילדיכם מרגע הלידה.
ההורה שמקבל את קצבת הילד מביטוח לאומי, הוא זה שצריך לפתוח ולנהל את החיסכון לכל ילד.
המדינה מאפשרת להורים במסגרת התכנית להוסיף 55 ש"ח נוספים מתוך קצבת הילד לתכנית החיסכון.
כך שבכל חודש, יחסך סכום של 110 ש"ח שהם 1320 ש"ח בשנה.
אנו ממליצים להגדיל את סכום החיסכון בעוד 55 ש"ח.
כיום, נראה לכם שמדובר בסכום זעום, אך כשמדובר על 18 שנות חיסכון, עם תשואה פוטנציאלית ואפקט של ריבית דריבית- ה- 55 ש"ח האלה יהיו שווים אלפי ועשרות אלפי ש"ח עבור ילדיכם- תלוי במסלול ההשקעה והתשואות שיתקבלו.
להורים ישנה אפשרות לבחור האם הם רוצים לנהל את החיסכון דרך פיקדון בבנק או שהם מעדיפים לפתוח קופת גמל להשקעה.
על היתרונות והחסרונות שבכל תכנית ואיפה באמת כדאי לכם לנהל את החיסכון נרחיב בהמשך המדריך.
איך עושים את החיסכון לכל ילד?
ההורים צריכים להגיע להחלטה על איפה הם רוצים לנהל את החיסכון עד 6 חודשים מרגע הלידה.
במידה וההורים לא יבחרו ביוזמתם היכן יתבצע החיסכון, הוא ינוהל במסלול ברירת המחדל.
מסלול ברירת המחדל הוא קופת גמל להשקעה בסיכון מוגבר(בהמשך המדריך תוכלו לקרוא על רמות הסיכון השונות).
במידה והילד הנולד הוא לא ילדיכם הראשון, ברירת המחדל תהפוך להיות אותו מקום שאתם מנהלים את החיסכון עבור ילדיכם הקודם.
אנו ממליצים לכם לקרוא את כל המדריך עד סיומו לפני שאתם מחליטים על מסלול השקעה הנכון עבור ילדיכם.
כשתרצו לפתוח את החיסכון לכל ילד, תוכלו לעשות זאת אונליין דרך אתר ביטוח לאומי בקישור כאן.
חיסכון דרך קופת גמל להשקעה
במידה ובחרתם לנהל את החיסכון דרך קופת גמל להשקעה, חשוב שתדעו שאתם יכולים לבצע שינוי מסלול בתוך קופת הגמל מתי שתרצו.
כך שתוכלו לעבור מרמת סיכון מסוימת לרמת סיכון אחרת.
כמו כן, אתם יכולים לבצע מעבר מקופת גמל אחת לאחרת, גם אם החברות שמנהלות את אותן קופות הן חברות אחרות לחלוטין.
מי שיבחר לנהל את חיסכון לכל ילד דרך קופת גמל להשקעה, יצטרך לבדוק עם עצמו איזה קופת גמל הכי מתאימה לו.
קודם כל חשוב להבין שישנם 5 מסלולים אפשריים:
מסלול חיסכון עם רמת סיכון מועטה– מתאימה לאנשים שמעדיפים לא לסכן את החיסכון של הילד שלהם, גם אם הם לא ייהנו מתשואות גבוהות לאורך השנים.
מסלול חיסכון עם רמת סיכון בינונית- מתאימה להורים שלוקחים בחשבון שאולי כספי החיסכון ירדו אם קופת הגמל תפסיד אך במידה וקופת הגמל תרוויח- יוכלו ליהנות מתשואות גבוהות יותר.
מסלול חיסכון עם רמת סיכון מוגברת- מתאימה להורים שמוכנים לקחת סיכונים משמעותיים כדי להשיג תשואות טובות, גם אם יסכנו את החיסכון בצורה משמעותית. הם מאמינים שלאורך 18 שנים קופת הגמל עם הסיכון המוגבר תרוויח את התשואות הגבוהות ביותר והם מוכנים לקחת את הסיכון.
מסלול חיסכון הלכה- מדובר במסלול חיסכון שקיים רק בחלק מחברות הביטוח ובתי ההשקעות שמנהלים את קופות הגמל. מדובר במסלול המתאים לאנשים דתיים, כאלה שלא רוצים שהכסף שמושקע בקופת הגמל יושקע בחברות שעובדות בשבת.
לקופת גמל הזאת מעין תעודת הכשר לכך שהיא לא גורמת לחילול שבת או פועלת בניגוד לכללי הדת היהודית.
מסלול חיסכון שריעה- מסלול חיסכון המתאים לאנשי דת האסלאם. בדומה למסלול חיסכון הלכה, כאן הכספים מנוהלים בצורה התואמת את דת האסלאם כך שמוסלמים יוכלו לנהל את חיסכון לכל ילד שלהם ועדין לקיים את הדת כפי שצריך.
קופת גמל מומלצת לחיסכון לכל ילד- השוואה
כשמנסים לבחור קופת גמל להשקעה מומלצת לחיסכון, אנחנו קודם כל מסתכלים על מדד תשואה מצטברת ל-5 שנים ו-3 שנים אחורה.
כיוון שמדובר בשקעה לטווח ארוך, נתייחס לתשואה ממוצעת של לפחות 3-5 שנים ועל סמך זה נערוך את ההשוואה שלנו.
במידה והיה מדובר בחיסכון לטווח קצר היינו מסתכלים על תשואה שנתית או אולי אפילו חודשית, אך מדובר על חיסכון שאמור להתחיל עם הלידה של ילדיכם עד הגיעו לגיל 18- תקופת זמן שנחשבת בינונית- ארוכה בעולם ההשקעות.
מדד התשואה המצטברת ב-5 או 3 שנים האחרונות נותן לנו להעריך כמה כסף נחסוך עבור הילד אם נבחר בקופת גמל מסוימת.
אלה קופות הגמל להשקעה המומלצות ביותר לחיסכון לכל ילד:
חיסכון דרך הבנק
במידה ותבחרו לנהל את החיסכון דרך הבנק, חשוב שתדעו שלא תוכלו לעבור לחיסכון באמצעות קופת גמל להשקעה, גם אם מאוד תרצו.
על פי החוק, ברגע שבחרתם בפיקדון בנקאי, השינוי היחידי שתוכלו לעשות זה לשנות מסלול חיסכון בבנק.
לכן, אנחנו ממליצים לקחת בחשבון טוב את כל האופציות לפני שממהרים לבחור בבנק כמקום הטוב ביותר לנהל בו את החיסכון עבור ילדיכם.
בחיסכון בבנק, המסלולים הם לפי סוג הריבית- משתנה, צמודה וקבועה.
כמו כן, מראש נקבעות תחנות יציאה, בדרך כלל ככל שתחנת היציאה רחוקה כך הריבית שתקבלו על החיסכון תהיה גבוהה יותר.
איפה עדיף לחסוך- בבנק או בקופת גמל?
לדעתנו, על השאלה הזאת יש תשובה אחת- תלוי בסוג ההורים שאתם.
מה הכוונה?
אוהבים סיכונים? מבינים בהשקעות? יש לכם רצון לעקוב אחר הדוחו"ת ולשנות מסלולים בהתאם למתרחש בשוק?
אם לכל השאלות האלה עניתם בחיוב, ככל הנראה מתאים לכם יותר לנהל את החיסכון בקופת גמל להשקעה.
שם נדרשת השקעת אנרגיה שלכם בכך שתלמדו את התחום, תעקבו אחרי הדו"חות ותיזמו שינוי מסלולים בהתאם לשינויים הקורים בשוק העולמי.
במידה ואתם יכולים להגיד על עצמכם שאתם לא מבינים בהשקעות, חיסכון ואין לכם אנרגיה או זמן להתעסק בניהול קופת גמל- המסלול הקל והנוח עבורכם יהיה לבחור בחיסכון לכל ילד דרך פיקדון בבנק.
ניהול החיסכון דרך הבנק יהיה קל יותר עבורכם, לא תצטרכו ללמוד להתנהל מול גוף חדש (הגוף שמנהל את קופת הגמל) והחיסכון יהיה בבנק שבו אתם לקוחות ככל הנראה.
כדי לעקוב אחר החיסכון, לא תצטרכו ללמוד מערכת חדשה ותוכלו לצפות בנתונים דרך החשבון שלכם בבנק.
חיסכון לכל ילד משיכה
עשינו לכם סדר כדי שתבינו איך מושכים חיסכון לכל ילד ומה ההשלכות לכך בכל גיל.
באופן עקרוני, המשיכה מותרת החל מגיל 18 של הילד, כך שהכסף כולו יתקבל בניקוי של מס רווחי הון שעומד על סך של 25%.
בגיל 18 עד 21 נדרשת קבלת אישור הורים למשיכת הכסף, החל מגיל 21 הילד יוכל למשוך את הכסף ללא אישור הורים.
במידה והילד לא ימשוך את הכסף עד גיל 21, הוא יקבל מענק חיסכון נוסף על סך 550 ש"ח שיגדיל את החיסכון שלו עוד יותר.
חשוב שתכירו את האפשרות להשאיר את הכספים בקופת גמל ולא למשוך אותם כלל- כך יוכל הילד למשוך את הכסף בתור קבצה בגיל פרישה ולא יצטרך לשלם מס כלשהוא על הרווחים שיגיע לאורך הזמן.
במידה והילד מגיע למצב רפואי קשה או חלילה נפטר, גם לפני גיל 18- ההורים יכולים למשוך את החיסכון לכל ילד ולהיעזר בכסף.
דמי ניהול בחיסכון לכל ילד
דמי הניהול בתכנית חיסכון לכל ילד משולמים על ידי המדינה.
דמי הניהול לא משולמים כאחוז מהסכום שהמדינה מפקידה בחיסכון כל חודש, אלא כהתחשבנות מעבר לסכום ההפקדה.
גם אם אתם כהורים בחרתם להגדיל את החיסכון על ידי כך שתפרישו 55 ש"ח בחודש מתוך קצבת הילדים, לא תשלמו דמי ניהול על החיסכון הזה.
לסיכום, דמי הניהול בחיסכון לכל ילד קיימים, אך מי שמשלם אותם לחברת ביטוח או בית ההשקעות היא המדינה כחלק מההסכם שלה בתכנית חיסכון לכל ילד.
בדיקת יתרת חיסכון
כדי לבדוק את היתרה של חיסכון לכל ילד שלכם, תצטרכו לפנות לאתר האינטרנט של הגוף שמנהל לכם את החיסכון.
במידה ובחרתם לנהל את החיסכון דרך הבנק ואתם בבנק לאומי, כדאי שתיכנסו לאתר הבנק ותתעדכנו ביתרת החיסכון שם.
במידה ובחרתם בקופת גמל להשקעה כאפיק החיסכון של ילדיכם, מה שתצטרכו לעשות זה להיכנס לאתר של חברת הביטוח או בית ההשקעות שמנהלים את החיסכון.
מעבר לכך, אתם אמורים לקבל דו"ח אחת לשנה, גם במידה ואתם מנהלים חיסכון בבנק וגם במידה ואתם מנהלים אותו בקופת גמל.
הדו"ח אמור לכלול את מצב החיסכון, יתרה, תשואות שהרווחתם ועוד.
אם אתם עוסקים כבר בתכנון פיננסי נכון של משפחתכם, אנחנו ממליצים לכם לבצע בדיקת הר הביטוח.
בדיקה זו תאפשר לכם להבין מה מצב התיק הביטוחי שלכם כיום וגם של ילדיכם.
מבוטחים רבים טוענים שבזכות הבדיקה הם מצליחים להסיר כפל ביטוחי ולהשיג תנאי ביטוח טובים יותר מה שמוביל לזה שהם חוסכים הרבה כסף בשנה.
אם אנחנו עוסקים בחיסכון עבור הילדים שלכם לטווח הארוך, גם את כספי הביטוח שתחסכו תוכלו להשקיע בתכנית חיסכון עבור ילדיכם לטווח הארוך.
אני רוצה עזרה בניהול חיסכון לכל ילד:
