נכתב על ידי איתן ניר
מקדם המרה לקצבה הוא מונח ששגור בפי דוברי השפה הפנסיונית. במאמר זה נסביר את המשמעות שלו, באופן כזה שכל אחד יוכל להבין מה המשמעות של מקדם ההמרה.
תוכן עניינים
מצא את קרן הפנסיה שלך:
מה זה מקדם המרה לקצבה?
כאשר אנחנו עובדים ומדי חודש מפקידים סכום כספי מתוך המשכורת שלנו אל תוך קרן הפנסיה- אנחנו עושים זאת על מנת שבבוא היום, נקבל קצבה מהפנסיה הזאת.
מקדם ההמרה לקצבה הוא שיטה לחישוב. שיטה שבאמצעותה משתמשים כדי לחשב את הסכום הכספי שתקבלו מדי חודש בהגעה לגיל פרישה.
לאחר שבדקתם איפה הפנסיה שלכם, או השתמשתם במסלקה הפנסיונית– אנו ממליצים לבדוק את מקדם ההמרה לקצבה בקרן הפנסיה שלכם.
למה צריך מקדם המרה לקצבה?
בחברה הישראלית, ובכלל בחברה המערבית- אנשים עובדים רוב ימי חייהם.
אדם בוגר, שמשתחרר משירות צבאי, יוצא לשוק התעסוקה, וכאשר הוא מתחיל לקבל תלושי שכר- הוא מתחיל להפקיד מדי חודש לקרן הפנסיה. מדובר כאן על פרק זמן משמעותי מאד בחייו של האדם.
ניתן לומר בפשטות- רוב חייו של האדם- הוא חוסך לפנסיה.
כאשר האדם מגיע לגיל הפרישה, הוא שואף לקבל קצבת פנסיה מדי חודש.
אותה קצבה היא מה שיאפשר את רווחתו הכלכלית לאחר שכבר אינו מועסק.
קצבת הפנסיה היא הסכום החודשי שאדם מקבל לאחר פרישתו משוק העבודה.
היא התוצאה של החיסכון הפנסיוני שלו, היא בעצם מהווה את פירות החיסכון שלו לאורך שנים רבות.
בהתאם לכך,
יש צורך בשיטה לחישוב הקצבה. וכאן נכנס לתמונה מקדם ההמרה.
לא עוד אי וודאות וערפל סביב נושא הפנסיה.
משמעות המקדם
המשמעות של המקדם היא לעזור לתרגם את סכום החיסכון הפנסיוני- לקצבה חודשית.
לאחר שהצורך במקדם ברור, נבין את תפקידו של המקדם.
המקדם הוא נוסחה, שיטת חישוב, שבאמצעותה נוכל לחשב את קצבת הפנסיה שלנו בהגיענו לגיל פרישה.
איך מחשבים את מקדם המרה לקצבה?
נוסחת החישוב, בניגוד לדעה הרווחת, היא מאד פשוטה.
על מנת לקבל את סכום הקצבה החודשית נחלק את סכום החיסכון הפנסיוני במקדם.
כלומר, במשוואה שלנו ישנם שני משתנים- שיעזרו לנו לחשב את המשתנה השלישי.
קצבה חודשית= סכום חיסכון פסניוני\מקדם המרה לקצבה
סכום החיסכון הפנסיוני שלנו נקבע על ידי ההפקדות שלנו לאורך השנים בתוספת התשואות שהשיגה הקרן שלנו.
מקדם ההמרה לקצבה הוא מספר.
ככל שהמקדם גדול יותר, כך קצבת הפנסיה שלנו תקטן.
באותו אופן, ככל שהמקדם קטן, קצבת הפנסיה שלנו גדלה.
משמעות החילוק פשוטה- כמו בדוגמת הפיצה הבאה:
ניקח מגש פיצה ונחלק אותו ל-6 משולשים, וניקח מגש אחר ונחלק ל-8 משולשים- המשולשים יהיו גדולים יותר במגש בו חילקנו ל-6 חלקים.
מגש הפיצה הוא החיסכון הפנסיוני שלנו, מספר המשולשים הוא המקדם וגודל המשולש הוא קצבת הפנסיה החודשית שלנו.
מכאן, המטרה שלנו כחוסכים הוא להקטין את מקדם ההמרה לקצבה.
דוגמא לחישוב קצבת פנסיה
על מנת להמחיש את תפקידו של המקדם- אנחנו נדגים באמצעות כמה דוגמאות.
ניקח לדוגמא את אברהם, יצחק ויעקב, אשר חוסכים לפנסיה.
בדוגמא שלנו- שלושתם חסכו את אותו הסכום- מיליון שקלים חדשים.
כמה כל אחד מהם יקבל מדי חודש לקצבה?
מקדם ההמרה של אברהם הוא- 200
מקדם ההמרה של יצחק הוא- 220
מקסם ההמרה של יעקב הוא – 180
בהתאם לנתונים,
אברהם יקבל 5000 ש"ח קצבה,
יצחק יקבל 4545 ש"ח קצבה, ויעקב יקבל 5555 ש"ח קצבה.
האם מקדם ההמרה לקצבה אחיד?
קראו היטב את המשפט הבא: מקדם ההמרה משתנה בין חברה לחברה ובין קרן לקרן.
לדוגמא, ייתכן וחברה אחת תציע לכם קרן פנסיה עם מקדם המרה אחד, וחברה אחרת תציע לכם קרן פנסיה עם מקדם המרה אחר.
האחריות היא עליכם. אתם צריכים לדעת איזה מקדם יש לכם ולשאוף להקטין אותו.
בכל הנושא הפנסיוני, אנו לא ממליצים לבצע פעולות על סמך דעתכם, אלא להשתמש ביועץ פנסיוני מוסמך, אתם יכולים לבצע זאת דרכינו:
מצא את קרן הפנסיה שלך באמצעות סוכן ביטוח פנסיוני ללא תשלום:
איך נקבע מקדם ההמרה
מקדם ההמרה הוא תוצאה של חישוב שהרגולטור עושה ומעביר את התוצאה לחברות הניהול השונות.
החישוב שהרגולטור עושה נוגע לתוחלת חיי האוכלוסייה ומשך החיים.
מדי תקופה, ישנם שינויים בתוחלת החיים של אזרחי מדינת ישראל (ובכלל מדינות העולם), ואותם שינויים באים לידי ביטוי בפנסיה.
ככל שאזרחי המדינה חיים יותר- כך הם יצטרכו בממוצע יותר קצבאות פנסיה.
לכן, הרגולטור מבצע חישוב לפי לוחות התמותה- ומעביר את תוצאותיו לגופים המוסדיים אשר מנהלים את הכספים.
בהתאם לכך,
אותו גוף מוסדי- מחליט וקובע מה מקדם ההמרה בקרנות הפנסיה אשר הוא מנהל.
(אגב, באופן דומה לתעריפי ביטוח החיים, שגם כן מושפע מתוחלת החיים ולוחות התמותה).
מקדם המרה מובטח- מה זה?
אזרחים רבים שואלים את השאלה הזו, ברגע שהם מבינים שמקדם ההמרה משתנה מעת לעת.
בעבר, היו ביטוחי מנהלים עם מקדמי המרה מובטחים.
ליתר דיוק, עד לשנת 2013- היו פוליסות מנהלים עם מקדמי המרה מובטחים.
המשמעות היא- שבעת ההצטרפות לקרן נקבע המקדם, והוא אינו יכול להשתנות עם השנים.
במידה והצטרפתם לפוליסת מנהלים לפני מועד זה- ייתכן ויש בידכם מקדם מובטח.
בכל שאר המקרים, מקדם ההמרה עשוי להשתנות מעת לעת, והוא אינו מובטח בעת ההצטרפות לקרן הפנסיונית.
מקדם המרה שאינו מובטח
אפשרות זו היא בעצם האפשרות השכיחה ביותר בשוק.
קרנות הפנסיה, ובכלל אפיקי החיסכון הפנסיונים כוללים מקדם המרה שעשוי להשתנות מעת לעת.
כלומר,
מקדם ההמרה הקיים בקרן בעת הצטרפותכם עשוי להיות שונה מהמקדם בעת פרישתכם.
זהו מצב תקין והגיוני, שכן נתוני תוחלת השנים משתנים מעת לעת, ובפרט בפרקי זמן ארוכים שכאלה.
שימו לב,
משמעות המקדם היא גדולה אך היא לבדה אינה מספיקה על מנת לחשב את גובה קצבת הפנסיה בהגעה לגיל פרישה.
ישנם פרמטרים נוספים אשר קובעים את גודל הקצבה.
תוכלו לקרוא לגבי כל הפרמטרים בתקנון קרן הפנסיה שלכם, במידה ואתם כעת שוקלים ניוד קרן פנסיה- מומלץ לקרוא את התקנון טרם הניוד.
הפרמטרים עשויים להיות- גילכם בעת ההצטרפות, גילכם בעת הפרישה, מין, ריבית תחשיבית ועוד.
כאמור,
נושא הפנסיה ובכלל אפיקי החיסכון וההשקעה הם נושא שעשוי להיות מורכב עבור אדם שאינו בקיא בתחום.
לכן, ההמלצה היא לא לבצע פעולות על סמך דעתכם- אלא להיוועץ תמיד בסוכן ביטוח פנסיוני- כזה שמשרד האוצר העניק לו רישיון לעסוק בתחום.
בנוסף, שימו לב לחשיבות הביקורות- אנו ממליצים לבחור סוכן ביטוח עם המלצות רבות מלקוחות.
