פוליסת חיסכון או קרן נאמנות – מה הכי מתאים לכם?

אחד מהדברים החשובים ביותר שאנחנו צריכים לעשות כשאנחנו מדברים על חיסכון והשקעות הוא להבין את האפשרויות שלנו. אחת השאלות הכי נפוצות שאני שומע מהקוראים שלנו באתר היא: "מה עדיף, פוליסת חיסכון או קרן נאמנות?" היום ננסה לענות על זה. 

מה זה פוליסת חיסכון?

פוליסת חיסכון היא תוכנית שמנוהלת על ידי חברת ביטוח. זו דרך לחסוך ולהשקיע לטווח בינוני וארוך, כאשר יש לכם אפשרות לבחור את רמת הסיכון שמתאימה לכם. הכסף מושקע בשוק ההון ובמכשירים פיננסיים אחרים, ויש לכם גמישות לבחור בין מסלולי השקעה שונים.

יתרונות של פוליסת חיסכון

1. גמישות בהשקעות: ניתן לעבור בין מסלולי השקעה מבלי לשלם מס על הרווחים עד לנקודת המשיכה.
2. ניהול מקצועי: חברות הביטוח מציעות ניהול מקצועי של הכסף, מה שמעניק שקט נפשי.
3. נזילות: אפשר למשוך את הכספים בכל עת, אבל כדאי לזכור שיש תקופת המתנה.

חסרונות של פוליסת חיסכון

1. דמי ניהול גבוהים באופן יחסי: חברות הביטוח גובות דמי ניהול שיכולים להיות גבוהים יחסית לקרנות נאמנות.
2. תלות בחברת הביטוח: ישנה תלות בניהול של חברת הביטוח, ואם החברה תקרוס, יש סיכון לאובדן הכספים. (סיכוי נמוך, אבל עדיין קיים)

מה זה קרן נאמנות?

קרן נאמנות היא כלי השקעה שבו קבוצה של משקיעים מתאגדת יחד כדי להשקיע במגוון של ניירות ערך. הניהול מתבצע על ידי מנהל הקרן, והמשקיעים נהנים מהיתרונות של השקעה מגוונת ומנוהלת מקצועית.

יתרונות של קרן נאמנות

1. פיזור סיכונים: ההשקעה מפוזרת על פני מגוון רחב של נכסים, מה שמקטין את הסיכון.
2. דמי ניהול נמוכים: לעיתים קרובות דמי הניהול בקרנות נאמנות נמוכים יותר מאשר בפוליסות חיסכון.
3. שקיפות: מנהלי הקרן מפרסמים דוחות תקופתיים שמאפשרים לעקוב אחרי הביצועים של הקרן.

חסרונות של קרן נאמנות

1. חוסר גמישות: כדי לעבור בין מסלולים שונים יש למכור ולרכוש מחדש ניירות ערך, מה שיכול לגרור תשלום מס.
2. תלות במנהל הקרן: הצלחת ההשקעה תלויה במידה רבה במנהל הקרן ובכישוריו.

אז מה כדאי לבחור?

הבחירה בין פוליסת חיסכון לקרן נאמנות תלויה ביעדים הפיננסיים שלכם, ברמת הסיכון שאתם מוכנים לקחת ובשיקולים האישיים שלכם. לדוגמה, אם אתם מחפשים גמישות מרבית (יתרון משמעותי) ומוכנים לשלם יותר עבור ניהול מקצועי, פוליסת חיסכון יכולה להיות הבחירה הנכונה. מצד שני, אם אתם מעדיפים עלויות נמוכות ופיזור סיכונים רחב, קרן נאמנות עשויה להיות הפתרון הטוב יותר.

שיקולים בבחירת מסלול

1. מסלול מנייתי: מתאים למי שמחפש תשואה גבוהה ומוכן לקחת סיכון גבוה. הכסף מושקע בעיקר במניות.
2. מסלול אג"חי: מתאים למי שמחפש יציבות ופחות סיכון. הכסף מושקע באגרות חוב שמניבות ריבית קבועה.
3. מסלול עוקב מדד S&P 500: מתאים למי שרוצה ליהנות מהתשואה של השוק האמריקאי. הכסף מושקע במניות של 500 החברות הגדולות בארה"ב.

האם דמי הניהול משתנים?

שינוי מסלול השקעה עלול להוביל לשינוי בדמי הניהול. חברות הביטוח וקופות הגמל עשויות להעלות את דמי הניהול במסלולים מסוימים, ולכן חשוב לבדוק זאת לפני המעבר. לדוגמה, אם דמי הניהול במסלול מנייתי גבוהים יותר מהמסלול האג"חי, כדאי לבדוק אם התשואה הצפויה מצדיקה את העלות הנוספת.

בנוסף וחשוב לא פחות, ישנן קרנות נאמנות ש"מפתות" משקיעים עם דמי ניהול נמוכים, ובהמשך בלי ששמתם לב, דמי הניהול עולים.