קרן פנסיה – המדריך המקיף לחיסכון הפנסיוני שכל עובד בישראל צריך להכיר

חישוב הקצבה בפרישה

אנו מבחינים בשני מצבים עיקריים: עם בן זוג ובלי בן זוג. הבחירה בין המסלולים השונים משפיעה על גובה הפנסיה שתתקבל ועל הכיסוי לשאירים במידה וישנם.

עם בן זוג

כאשר העמית בקרן הפנסיה נשוי או יש לו בן זוג, ישנן שתי אפשרויות מרכזיות לחישוב הפנסיה:

1. פנסיה לכל החיים ופנסיה לשאירי פנסיונר: במצב זה, העמית מקבל פנסיה לכל חייו. לאחר פטירתו, בן הזוג מקבל פנסיה לשאירי פנסיונר שתמשיך לספק תמיכה כלכלית.

2. פנסיה מופחתת והבטחת מינימום תשלומים חודשיים לפנסיונר או שאיריו: במצב זה, העמית מקבל פנסיה מופחתת, אך ישנה הבטחה למינימום תשלומים חודשיים. אם העמית נפטר לפני שהספיק לקבל את כל התשלומים המובטחים, שאיריו (או מוטביו) יקבלו את יתרת התשלומים.

בלי בן זוג

כאשר העמית בקרן הפנסיה אינו נשוי או שאין לו בן זוג, ישנן שתי אפשרויות מרכזיות:

1. פנסיה מוגדלת תוך כדי ויתור על ביטוח שאירים: העמית מקבל פנסיה מוגדלת על ידי ויתור על ביטוח שאירים. במצב זה, הכסף המיועד לביטוח שאירים מגדיל את הקצבה החודשית של העמית.

2. פנסיה מוגדלת עם הבטחת מינימום וויתור על ביטוח שאירים: אם העמית בחר במסלול זה ולא זכה לקבל את כל הכסף לפני פטירתו, יתרת התשלומים תשולם למוטביו כסכום חד פעמי.

פנסיית זקנה

מועד פרישה מהקרן נקבע על ידי המבוטח החל מגיל 60. חשוב לזכור כי לאחר שהעמית חתם על טופס המרה והתחיל לקבל פנסיית זקנה, הוא לא יכול לשנות את מסלול קבלת הפנסיה. אם בטופס ההמרה לא צוין מסלול הבטחת קצבאות ואין בת זוג או שאירים, יתרת הכסף תישאר בקרן.

דחיית גיל הפרישה

אם העמית דוחה את גיל הפרישה, מקדם הקצבה יהיה נמוך יותר. כלומר, ככל שתחכו יותר, תקבלו יותר על כל שקל שחסכתם.

פנסיית מינימום

פנסיית מינימום בקרן פנסיה חדשה היא פנסיה שנמוכה מ-5% מהשכר הממוצע במשק (שמ"ב). אם הפנסיה החודשית נמוכה מ-5% מהשמ"ב, ניתן להוון את הסכום ולקבל תשלום חד פעמי.

קבלת פנסיית זקנה והמשך עבודה

ניתן לקבל פנסיית זקנה החל מגיל 60 ולהמשיך לעבוד, אך יש לבצע תיאום מס מול רשויות המס.

היוון חלקי

בקרן פנסיה חדשה ניתן להוון חלק מהפנסיה עד 25% ל-5 שנים, בתנאי שהקצבה המופחתת גבוהה מ-5% מהשמ"ב. היוון חלקי מאפשר לעמית לקבל סכום חד פעמי גדול בפרישה ולהשאיר יתרת פנסיה חודשית גבוהה יותר.

היוון מלא

מקדם המרה

מקדם המרה משפיע על גובה הפנסיה החודשית. מקדם זה מושפע מגורמים כמו מין העמית, גילו ביום הפרישה, מין בן הזוג וגילו, ושיעור פנסיית שאירי פנסיונר. ככל שמקדם ההמרה נמוך יותר, הקצבה החודשית תהיה גבוהה יותר.

דוגמאות למצבים שונים

עם בן זוג

• פנסיה לכל החיים ופנסיה לשאירי פנסיונר: לדוגמה, אם רון פורש בגיל 67 ובוחר במסלול זה, הוא יקבל פנסיה חודשית כל חייו. לאחר פטירתו, אשתו תמשיך לקבל פנסיה לשאירי פנסיונר, מה שמספק ביטחון כלכלי למשפחתו.

• פנסיה מופחתת והבטחת מינימום תשלומים חודשיים לפנסיונר או שאיריו: אם רון פורש ומעדיף להבטיח מינימום תשלומים חודשיים, הוא יקבל פנסיה מופחתת, אך אם יקרה לו משהו, אשתו תקבל את יתרת התשלומים המובטחים.

בלי בן זוג

• פנסיה מוגדלת תוך כדי ויתור על ביטוח שאירים: אם דני אינו נשוי, הוא יכול לבחור במסלול זה ולקבל פנסיה חודשית מוגדלת. כך הוא מנצל את הכספים שיועדו לביטוח שאירים להגדלת הקצבה שלו.

• פנסיה מוגדלת עם הבטחת מינימום וויתור על ביטוח שאירים: אם דני בוחר במסלול זה ולא זכה לקבל את כל הכסף לפני פטירתו, יתרת התשלומים תשולם למוטביו כסכום חד פעמי.