נכתב על ידי איתן ניר
בדיקת קרן פנסיה היא לכאורה פעולה פשוטה, ובדרך כלל יזומה, הנדרשת מכל אחד מאתנו. למרות חשיבותה הרבה, אזרחים רבים מתעלמים מהנושא ולא מבצעים את הבדיקה.
נסביר על חשיבות בדיקת הפנסיה ואיך היא יכולה להיות שווה לכם מאות אלפי שקלים. כן. מאות אלפי שח.
תוכן עניינים
מצא את קרן הפנסיה שלך:
למה חשוב לבדוק את הפנסיה?
החיסכון הפנסיוני הוא ה-חיסכון הגדול של חיינו.
עבור רוב הציבור העובד, החיסכון מתחיל בדרך כלל בגיל שחרור מהצבא ומסתיים עם הפרישה לגמלאות.
מדובר בפרק זמן של 40-45 שנים, שבהן אתם חוסכים כל חודש לאותה המטרה.
כאשר אדם עובד ומפריש כל חודש 6% ממשכורתו, והמעסיק מפריש עבורו גם את חלקו- מדובר בסכום כספי משמעותי שנכנס לחיסכון מדי שנה.
לדוגמא,
עבור אדם המשתכר במשכורת של 10,000 ש"ח ברוטו- גובה ההפקדה החודשית (כולל כספי פיצויים) מתחלק באופן הבא:
6% העובד מפקיד לרכיב התגמולים
6.5% המעסיק מפקיד לרכיב התגמולים
6% המעסיק מפקיד לרכיב פיצויים
יחד, 18.5% מהשכר הם 1850 ש"ח.
בשנה מדובר על הפקדה של 22,200 ש"ח. מדובר בסכום כספי משמעותי.
כאשר מכפילים את ההפקדה השנתית במספר שנות התעסוקה, ומוסיפים את אלמנט הריבית דריבית- מובן שסכום החיסכון הפנסיוני הוא משמעותי ביותר.
נמשיך את הדוגמא שלנו:
בריבית שנתית של 3%, סכום הפקדה של 1850 ש"ח קבוע לאורך התקופה ו40 שנות הפקדה, נראה את התוצאה הבאה:
סכום ההפקדה הכולל- 888,000 ש"ח
רווח מריבית- 836,125.21 ש"ח
סה"כ חיסכון 1,724,125.21 ש"ח
מדובר בסכום כספי משמעותי מאד, ולכן נהוג לומר שהוא החיסכון הגדול ביותר של האדם בימי חייו.
עבור אדם המעוניין לשפר את מצבו הכלכלי, הפעולה הראשונה שעליו לבצע היא בדיקת פנסיה. הפנסיה מהווה את החיסכון הגדול ביותר שלנו.
גם אם יש לכם קופות גמל, קרנות השתלמות ואתם משקיעים בשוק ההון- עדיין החיסכון החשוב ביותר, שיהיה שם עבורכם כשתפרשו- הוא החיסכון הפנסיוני.
שימו לב, קרנות הפנסיה בישראל המנוהלות ע"י גופים מוסדיים מחויבות בדמי ניהול.
כלומר, אנחנו "משלמים" לגופים המוסדיים על ניהול הכספים- על ידי דמי ניהול.
מדובר בתשלום שאנו לא מרגישים בפועל, לא נראה חיוב בכרטיס האשראי- "דמי ניהול", אלא, התשלום נגבה מתוך החיסכון שלנו.
אזרחים רבים סיפרו לנו שמאחר והתשלום על דמי הניהול אינו תשלום אקטיבי- אלא תשלום שנגבה "אוטומטית" מתוך סכום החיסכון הפנסיוני שלנו- הם לא טרחו לבדוק כמה הם משלמים.
בהינתן שסכום החיסכון שלנו הוא סכום כספי גדול- כל חצי אחוז שנוזיל בדמי הניהול- ישאיר כספים רבים בחיסכון שלנו.
החיסכון הזה, עשוי להגיע למאות אלפי שקלים לאורך תקופת החיסכון.
בדיקת קרן פנסיה משרד האוצר
לאחר שבדקתם איפה הפנסיה שלכם, תוכלו להשתמש בשירות של משרד האוצר על מנת להתחיל את הבדיקה. השירות נקרא מסלקה פנסיונית משרד האוצר, והוא יסייע לכם לקבל דו"ח מפורט- אשר כולל את כל אפיקי החיסכון על שמכם.
על ידי הפקת הדו"ח, תוכלו לקבל מידע מלא, אשר מקורו בכל חברות ניהול הכספים בישראל.
נהוג לכנות בדיקה זו- איתור פנסיה לפי מספר תעודת זהות.
שימו לב,
הבדיקה באמצעות המסלקה הפנסיונית עולה כ-20 ש"ח לאדם.
בנוסף, לא בהכרח תצליחו להבין את הדו"ח המתקבל.
אנו ממליצים לבצע את הבדיקה דרך סוכן פנסיוני– כזה שקיבל רישיון ממשרד האוצר, וכזה שבדיקת פנסיות היא המקצוע המוגדר שלו.
במידה ותבדקו דרך סוכן, תוכלו לקבל את הדו"ח בחינם, וכן תוכלו לוודא שהשינויים שנעשים- הם אכן לטובתכם ותואמים את מטרותיכם ומצבכם הנוכחי.
אנו נשמח לסייע לכם למצוא את הפנסיה שלכם, השאירו עכשיו פרטים בטופס המצורף לכתבה.
בדיקת פנסיה לשכירים
רוב המשק בישראל בנוי משכירים. רוב האנשים מסביבנו הם שכירים, אשר עובדים במקום עבודה ומקבל תלוש שכר אחת לחודש.
כחלק מתלוש השכר, מופרשת ההפקדה לפנסיה- זה קורה מדי חודש בחודשו, בין אם אתם מודעים לכך ובין אם לאו.
במקומות עבודה רבים מה שקורה הוא שמקום העבודה בוחר עבורכם את קרן הפנסיה, אך שימו לב:
זוהי זכותכם החוקית לבחור את קרן הפנסיה שלכם- ומקום העבודה חייב על פי חוק להפקיד לקופה שאתם בוחרים.
חוק בחירה בזהות הגוף הפנסיוני קובע באופן מפורש- שזכותכם לבחור באיזה קרן לנהל את כספיכם.
במידה והמעסיק שלכם מסרב להפקיד לקרן שבחרתם, תוכלו להגיש כנגדו תלונה.
המדינה נותנת לנו, כאזרחים, זכות מלאה על כספי הפנסיה שלנו. בנוסף, המדינה מבינה שמקומות עבודה רבים עשויים לעשות "הסכם" עם גופים כאלה ואחרים- על מנת שאלה יבחרו עבור העובדים את זהות הגוף הפנסיוני.
ולכן, על מנת לאפשר חירות מלאה לעובדים בנושא החיסכון הפנסיוני- המדינה מאפשרת לכם לקבוע היכן יופקדו הכספים.
במידה והמעסיק בוחר עבורכם את זהות הגוף הפנסיוני- הוא מחויב לבחור באחת מקרנות ברירת המחדל.
בדיקת פנסיה לעצמאים
במידה ואתם עצמאים ומפקידים לעצמיכם פנסיה, חשוב מאד שתבצעו את הבדיקה.
בין אם אתם מפקידים מדי חודש, או שאתם מפקידים סכום מדי תקופה באמצעות קרן פנסיה משלימה- עליכם להקדיש את תשומת לבכם לבדיקת קרן הפנסיה.
החל משנת 2017, חוקק חוק חדש שקובע- עצמאי חייב להפקיד לעצמו קרן פנסיה.
לפני שנת 2017, המדינה בחנה את מצבם של העצמאים בשוק מבחינת חסכונות פנסיוניים.
המדינה ראתה שעצמאים רבים אינם מפקידים לעצמם קרן פנסיה, גם אם מחזורי המכירות שלהם גבוהים.
כלומר, עצמאים רבים עבדו, התפרנסו וכלכלו את משפחותיהם ברווחה- אך חסכונות פנסיוניים לא היו להם.
כאמור, החיסכון הפנסיוני הוא החיסכון הגדול ביותר של העובד והוא חשוב מאין כמותו- אך חוסר המודעות בקרב העצמאים היתה גדולה.
לכן, המדינה החליטה לעשות מעשה- ולחייב כל עצמאי להפקיד לעצמו לקרן פנסיה.
בנוסף, על מנת לתמרץ את העצמאים לבצע את הבדיקה- המדינה נותנת הטבות מס עבור אותם הכספים המופקדים לקרנות הפנסיה.
תרחישי חיסכון שעשויים להגיע למאות אלפי ש"ח
על מנת להמחיש כמה חשוב לבדוק את קרן הפנסיה- נדגים באמצעות מספר דוגמאות.
ניקח את אברהם, יצחק ויעקב.
לצורך הדוגמאות שלנו- המשכורת של שלושתם היא 10,000 ש"ח ברוטו.
כלומר, ההפקדה החודשית של שלושתם היא 1850 ש"ח.
בנוסף, שלושתם בני 30 ועתידים לצאת לפנסיה בגיל 67.
שלושתם חוסכים לפנסיה באמצעות קרן פנסיה מקיפה.
ההבדלים ביניהם:
אברהם משלם דמי ניהול 6% מהפקדה ו0.5% מצבירה.
יצחק משלם דמי ניהול 3% מהפקדה ו0.3% מצבירה.
יעקב משלם דמי ניהול 1.5% מהפקדה ו0.15% מצבירה.
שלושתם נשואים ועובדים בעבודה משרדית.
כאשר עסקינן בחסכונות פנסיוניים- אנו רוצים לחשב את צפי החיסכון לגיל פרישה, ואת גודל הקצבה החודשית.
התוצאות:
עבור אברהם- החיסכון הצפוי הוא 1,508,907 ש"ח , הקצבה החודשית- 7592 ש"ח
עבור יצחק-החיסכון הצפוי הוא 1,638,832 ש"ח , הקצבה החודשית- 8246 ש"ח
עבור יעקב-החיסכון הצפוי הוא 1,727,405 ש"ח , הקצבה החודשית- 8691 ש"ח
כפי שניתן לראות, ההפרשים עצומים.
זו הסיבה שלבדוק את קרן הפנסיה- עשוי להיות שווה לכם מאות אלפי ש"ח
ניתן לראות שההבדל בין אברהם, אשר שילם את דמי הניהול המקסימליים, לעומת יעקב- מי שביצע פעולה אקטיבית לבדיקת קרן הפנסיה שלו- מסתכם לסכום הגבוה מ-200,000 ש"ח בחיסכון.
אלה סכומי עתק.
וכן בנוגע לקצבה החודשית, ההפרש הוא מעל אלף שקלים.
במידה וכל אחד מאתנו היה מודע לכך- היה עוצר הכל ומשקיע זמנו בבדיקת הפנסיה.
כיצד יתכן שאזרחים רבים מוותרים על הבדיקה ובכך פוטנציאלית "מפסידים" סכומי כסף רבים כמו אלה שהוצגו בדוגמאות?
ישנם כאלה שמסבירים זאת בהיעדר חינוך פיננסי בישראל. ילדינו, אשר הולכים לבית הספר ורוכשים השכלה- אינם מקבלים שם חינוך פיננסי מספק.
הסבר נוסף הוא היעדר המודעות לנושא. אנו מסבירים שוב ושוב, נושא הפנסיה הוא מהנושאים החשובים ביותר של האדם, ומוטב לו לעסוק בפנסיה מאשר רוב עיסוקיו האחרים.
במידה ואדם נוהג כמו אברהם בדוגמא שלנו- הוא משלם דמי ניהול יקרים, על חשבון החיסכון שלו.
אנו ממליצים לנהוג כמו יעקב מהדוגמא שלנו. יעקב השאיר את כספי החיסכון שלו אצלו- ושילם דמי ניהול מינימליים.
מה ההבדל בין אברהם ליעקב?
ההבדל הוא שאברהם לא בדק מעולם את הפנסיה שלו, הוא "סמך" על המחשבה שמופקד לו סכום מדי חודש- ואמר לעצמו "יהיה בסדר".
לעומתו, יעקב נהג באסרטיביות כלפי הנושא- הוא התייעץ עם סוכן פנסיוני- כזה שבדק עבורו את קרן הפנסיה- והוזיל לו באופן משמעותי את דמי הניהול.
דמי הניהול ניתנים למשא ומתן אל מול הגופים המוסדיים- וגופים רבים ישמחו להציע לכם דמי ניהול מוזלים ואף להשוות את דמי הניהול המוצעים לכאלה שקיבלתם בחברה מתחרה.
עלינו לקחת אחריות על הנושא- יש לכך משמעות אקוטית על גודל החיסכון שלנו.
ואילו יצחק, הוא הוזיל את דמי הניהול שלו בחברה בה הוא ניהל את החיסכון שלו- אך לא ערך "מכרז" בין החברות- ולא הוזיל בצורה מקסימלית.
ולכן, הוא משלם דמי ניהול טובים יותר מזה של אברהם, אך יעקב משלם דמי ניהול הרבה יותר זולים ממנו.
מצא את קרן הפנסיה שלך באמצעות סוכן ביטוח פנסיוני ללא תשלום:
היעדר המודעות לנושא
למרות החשיבות הרבה, אזרחים רבים נוטים שלא לא לעסוק בנושא החיסכון הפנסיוני- וחבל שכך.
כל אחד צריך לדאוג לעתידו. מנכ"ל כלל גמל מספר שהסכום הממוצע איתו יוצאים לפנסיה בישראל הוא כ- 400,000 ש"ח.
מדובר בסכום כספי אשר יפיק קצבה חודשית שאינה גבוהה.
על מנת להגדיל את הקצבה החודשית- מוטב לבדוק את הפנסיה מוקדם ככל האפשר.
לצערינו, אנו נתקלים במקרים רבים בהם עובדים בגילאים 50-55 פונים אלינו בנושא הפנסיה. הם אומרים שמעולם לא בדקו את הנושא- וגילו כי הסכום שחסכו הוא מועט ולא יספיק להם לעת פרישה.
לכן, ההמלצה הגורפת היא לבדוק את הנושא מגיל צעיר.
יצאתם לשוק התעסוקה? אתם עובדים ומקבלים תלוש משכורת? הגיע הזמן לבדוק את הנושא.
סקר שערכנו באתר העלה שחלק מהצעירים בגילאי 24-28 לא מרגישים בנוח לשוחח עם המעסיק שלהם על נושא הפנסיה.
מדובר באבסורד.
כאמור, הפנסיה היא זכותכם החוקית והטבעית, היו מחויבים לעתידכם ודאגו לה.
למעסיק שלכם אמורה להיות חברת תפעול פנסיוני למעסיקים שאמורה לנהל עבורו את כל הנושא הפנסיוני ולעבוד בשיתוף עם סוכן הביטוח של החברה על קרנות הפנסיה של העובדים.
כך שאתם אמורים להרגיש בנוח לפנות למעסיק שלכם בנושא זה.
במידה והמעסיק אינו משתף פעולה- בדקו את זכותכם על מנת למצות את החוק.
בכל הנוגע לנושא הפנסיוני- אנו לא ממליצים לבצע אף פעולה על סמך דעתכם,
אלא להיעזר בסוכן פנסיוני, כזה שקיבל רישיון ממשרד האוצר.
