נכתב על ידי איתן ניר
קרנות ברירת מחדל, הן סוג מיוחד של קרנות פנסיה. הן פופולריות, הן מוזלות, ומנהלות כספים בהיקפים רבים באוכלוסייה. מהן קרנות ברירת מחדל? מה זה קרנות מוזלות? מה הן קרנות נבחרות? במאמר זה נסביר את כל מה שעליכם לדעת.
תוכן עניינים
מצא את קרן הפנסיה שלך:
מה הן קרנות ברירת מחדל?
קרנות ברירת מחדל הן סוג של קרנות פנסיה. מדובר על קרנות נבחרות שמשרד האוצר מציע לציבור כתוצאה ממכרז שנעשה בין חברות הניהול השונות.
למה צריך קרנות נבחרות?
כולנו טרודים בחיי היומיום בעיסוקינו השונים, חלקינו עסוקים מאד בעבודה, חלקינו מגדל ילדים ומשפחות והרבה פעמים אנו מוצאים את עצמינו ללא זמן לעסוק ולהרחיב את הידע שלנו בנושא החיסכון הפנסיוני.
כלומר, במצב הקיים במדינת ישראל רוב האוכלוסייה אינה בקיאה בכל רובדי הנושא הפנסיוני. ניתן להבחין בכך בכל שכבות הגיל באוכלוסייה, ובפרט – אצל צעירים.
כאשר שאלנו מספר של משתמשי האתר, הם הודו בפנינו שאינם בקיאים בנושא הפנסיה- אינם מבחינים בין דמי ניהול מצבירה להפקדה ושאינם יודעים בכלל איזו חברה מנהלת את כספי הפנסיה שלהם.
בהתאם לכך, נוצרה בעיה במשק- של פערי ידע בקרב אוכלוסייה, ואותה בעיה, גרמה לכך שאזרחים רבים שילמו דמי ניהול יקרים.
בתשלום דמי ניהול יקרים, החיסכון הפנסיוני עלול להיפגע.
דמי הניהול לוקחים מהחיסכון שלנו נתחים קטנים מעת לעת, ככל שהם יהיו גבוהים יותר- כך יישאר לנו פחות חיסכון.
אם כן, הבעיה שנוצרה בשוק היא ברורה, ובמשרד האוצר החליטו לעשות מעשה.
משרד האוצר, הדואג לרווחת אזרחי ישראל, החליט להתערב ולעשות מעשה על מנת לשמור על אותם אזרחים שאינם בקיאים בנושא קרנות הפנסיה.
לכן, משרד האוצר החליט לבצע מכרז.
אותו המכרז, היה בין כמה חברות מוסדיות המנהלות כספי ציבור.
כלומר, משרד האוצר פנה לחברות המנהלות כספים והציע להם להצטרף ליוזמה חדשה שתיקרא קרנות ברירת מחדל, וביקש מכל חברה- לתת את ההצעה שלה.
החברות שיתנו את ההצעות הטובות ביותר עבור ציבור החוסכים- הן אלה שיזכו להיכנס, והקרנות שלהן יושקו כ-"קרנות ברירת מחדל" מטעם האוצר.
האינטרס של החברות המנהלות הוא ברור, כל חברה רוצה עוד חוסכים אצלה- ואיזה חברת ניהול כספים לא הייתה רוצה להיכנס למיזם קרנות פנסיה נבחרות?
התחרות הזו, שנוצרה בין החברות, היא מה שאפשר את התנאים המעולים המוצעים היום בקרנות אלה.
מה הן קרנות נבחרות?
קרנות נבחרות וקרנות מוזלות הם שמות נוספים לקרנות ברירת מחדל. מדובר בשני שמות לאותו הדבר.
כל השמות משקפים את משמעות סוג הקרן. ברירת מחדל- הן אכן מהוות ברירת מחדל עבור מעסיקים (נפרט על כך בהמשך), מוזלות- הן אכן מוזלות ביחס לקרנות פנסיה אחרות, ונבחרות- הן אכן נבחרו על ידי משרד האוצר.
מה היתרונות של קרנות ברירת מחדל?
בקרנות אלה, כאמור, ישנם תנאים טובים יותר מאשר בקרנות אחרות בשוק.
ראשית, דמי הניהול בקרנות אלה הן נמוכים ביחס לקרנות אחרות בשוק.
שנית, דמי הניהול נשארים קבועים לתקופה של 10 שנים.
כלומר,
כאשר בוחנים את קרנות ברירת המחדל ביחס לקרנות הנפוצות בשוק- אנחנו נראה שהן מציעות דמי ניהול (הן מהפקדה והן מצבירה) זולות משמעותית מקרנות פנסיה אחרות, וכן שניתן להבטיח את אותם דמי הניהול לתקופת זמן ממושכת במיוחד.
אנשים שפחות מרגישים בנוח לעשות משא ומתן, או כאלה שאין להם זמן פנוי לבצע זאת- נוטים להצטרף לקרנות אלה, מאחר והן מבטיחות דמי ניהול מוזלים ללא משא ומתן מקדים (כמקובל בשאר הקרנות).
יתרון בולט נוסף של הקרנות המדוברות, הוא שהצטרפות לקרנות אלה אינה תלויה בחיתום רפואי או שאלון רפואי בכלל.
נסביר את הנושא.
קרנות פנסיה, באופן כללי, עשויות לכלול מרכיב ביטוחי (אובדן כושר עבודה, נכות ושארים), ולכן בחלק מהמקרים- חברת הניהול תדרוש מענה על שאלון בריאות וחיתום רפואי.
אותה החברה מנהלת את הסיכון באופן סטטיסטי מחושב, ולכן היא רוצה לבדוק שהעמיתים המצטרפים לקרן הפנסיה, אכן עומדים בתנאים מסוימים מבחינה בריאותית.
אותו חיתום רפואי מונע מאזרחים רבים להצטרף לקרנות פנסיה. במידה והחברה החליטה- היא דוחה את בקשת המועמד והוא אינו יכול להצטרף לקרן הפנסיה.
כך נוצר מצב, שבו אזרחים בעלי בעיות רפואיות- מוצאים עצמם בקשיים להצטרף לקרן.
על מנת לפתור את הבעיה הזו,
במשרד האוצר קבעו- בקרנות ברירת מחדל- לא יכללו חיתום רפואי.
כלומר, כל אחד יכול להצטרף אליהן, בלי תלות במצבו הרפואי.
האם יש לי קרן ברירת מחדל?
על מנת לבדוק אם יש לכם קרן ברירת מחדל, קודם כל אנו ממליצים לקרוא את המאמר- איפה קרן הפנסיה שלי וכן להוציא דו"ח מסלקה פנסיונית.
אנו לא ממליצים לבצע פעולות על סמך דעתכם, ההמלצה היא להיוועץ בסוכן ביטוח פנסיוני בעל רישיון ממשרד האוצר, כזה שגם לא יגבה מכם כסף עבור הייעוץ.
מצא את קרן הפנסיה שלך באמצעות סוכן ביטוח פנסיוני ללא תשלום:
במידה ואתם עובדים במקום עבודה, וכאשר הצטרפתם למקום העבודה- לא הודעתם למעסיק על קרן ספציפית אליה אתם רוצים להפקיד, המעסיק שלכם חייב להפקיד לאחת מן קרנות ברירת המחדל.
המעסיק שלכם יכול לבחור קרן פנסיה אחת מבין הקרנות, או לחלופין לנהל עבורכם "מכרז" ביוזמתו.
כלומר, הסיכויים שיש בידכם קרן ברירת מחדל- הם אינם מבוטלים כלל וכלל.
אנו ממליצים לכם, אם אינכם בטוחים, לבצע בדיקה איפה קרן הפנסיה שלכם נמצאת, באיזה מסלול, מה דמי הניהול שלכם וכמה תשואה הקרן השיגה בשנים האחרונות.
דמי ניהול בקרנות ברירת מחדל
בקרנות אלה, משרד האוצר הציב מגבלת מקסימום עבור דמי הניהול מצבירה ומהפקדה.
כלומר, משרד האוצר קבע עבור החברות אשר מנהלות את הכספים- אלה דמי הניהול המקסימליים אשר מותר לכם לגבות מהציבור.
דמי הניהול המקסימליים מהפקדה הם 1%.
דמי הניהול המקסימליים מצבירה הם 0.22%.
אם משווים את דמי הניהול הללו לדמי הניהול המקסימליים שמשרד האוצר קבע עבור פנסיה מקיפה (6% מהפקדה, ו0.5% מצבירה)- ניתן לראות הבדל משמעותי.
כמה קרנות כאלה יש?
כיום ישנן ארבע קרנות מסוג ברירת מחדל שנבחרו על ידי משרד האוצר, והן:
- אלטשולר שחם גמל ופנסיה בע"מ.
- מיטב בית השקעות.
- אינפינטי ניהול השתלמות וגמל בע"מ.
- מור קופות גמל בע"מ.
